«АВ» рассказывал о споре чиновников Центробанка и Минэкономразвития относительно закредитованности населения и роли этого процесса в замедлении экономического развития страны. Министр экономического развития не раз заявлял о том, что россияне много тратят на выплаты по кредитам, именно поэтому доходы снижаются на фоне формально растущей зарплаты. Все прибавки работник тратит на расчеты за прежнюю хорошую жизнь, набирая новые кредиты, разогревая рынок.

Ради охлаждения рынка необеспеченного (читай: потребительского) кредитования ЦБ ввел расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). Новые правила выдачи займов, как уверяет глава Банка России Эльвира Набиуллина, замедлят темпы роста потребкредитования с текущих 20% до 10–15% в год. 

По новым требованиям Центробанка, чем выше полная стоимость кредита и ПДН заемщика, тем больше средств банк должен заморозить на своих счетах в качестве резерва. А это прямой путь к снижению показателя его собственного капитала, к проблемам с ЦБ. Очевидно, что банки теперь предпочтут не связываться с закредитованными заемщиками, им будет проще вообще отказать в выдаче кредита. Крупные банки старались этого не делать и раньше, но теперь правило общее для всех игроков рынка. Хорошая новость в том, что показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать также микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Это уменьшит количество обманутых клиентов МФО, которые из-за небольших по размеру займов зачастую теряли недвижимость.

ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ должны учитываться все обязательства заемщика: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности заемщика кредиторы, как и сейчас, будут получать из Бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — будет рассчитываться несколькими способами, одобренными ЦБ. 

ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тысяч рублей. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте. Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение своих обязательств и среднего дохода. 

Пример. У Виктора ежемесячный доход — 30 тысяч рублей и действующий автокредит, по которому он каждый месяц выплачивает 15 тысяч рублей. Виктор решил взять еще один кредит, на новый телефон, с ежемесячным платежом 5 тысяч рублей. Чтобы узнать свою долговую нагрузку, ему нужно сложить платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого займа, сумму разделить на доход и умножить на 100:

(15 000 + 5000) / 30 000×100 = 66,7%. Таким образом, долговая нагрузка Виктора с новым кредитом будет 66,7%. 

Долговая нагрузка выше 50% уже может считаться заградительным барьером для кредитования. Одобрят ли кредит Виктору и на каких условиях, будет зависеть от методики расчета ПДН самого банка и кредитной истории Виктора. 

Предполагается, что потенциальным заемщикам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка. Единого нормативного значения долговой нагрузки не устанавливается. 

Уровень заградительного ПДН будет зависеть и от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки.

С 1 октября «перехватить до зарплаты» будет сложнее. Микрофинансовые и микрокредитные компании при принятии решения о выдачи потребительского займа от 10 тысяч рублей и более будут рассчитывать значения ПДН по каждому заемщику. Если показатель будет превышать 50%, МФО будут нести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа (65% — начиная с 1 января 2020 года). По замыслу регулятора, это приведет к дальнейшему снижению популярности кредитов от микрофинансовых организаций. В такой ситуации и сами МФО менее активно будут привлекать новых клиентов, предпочитая работать с уже проверенными заемщиками.

Нужно увеличить размер вашего подтвержденного дохода. Например, предоставить документы о сдаче в аренду квартиры, подработке или любом другом доходе. Также можно привлечь созаемщика — тогда при вычислении ПДН будет использован суммарный доход. Можно рефинансировать существующие кредиты под меньший процент — тогда уменьшается размер текущих платежей, а ПДН улучшится.

Живите по средствам. Старайтесь не влезать в долги и не набирать кредитов. Планируя крупные покупки, рассчитывайте только на себя и свой заработок.

Используйте свои ресурсы с умом. Деньги, время и здоровье лучше направлять не на накопление, а на более существенные и нужные вещи: саморазвитие, образование, здоровый образ жизни.