В последнее время рынок будоражат споры аналитиков ЦБ с чиновниками Минэкономразвития о роли кредитования в экономическом развитии страны и в судьбе россиян. Аналитики Центробанка заявляют, что без вклада потребкредитования не было бы роста ВВП в первом квартале 2019-го. На это глава Минэкономразвития Максим Орешкин отвечает, что ЦБ, недостаточно сдерживая рост потребительских кредитов, вытесняет другие виды кредитования (ипотеку, корпоративные кредиты), тем самым фактически ограничивая рост экономики, а на рынке надувается кредитный пузырь. «Я думал, в ЦБ лучше с макроэкономикой. Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше», — поделился Максим Орешкин в Facebook. Запасаемся попкорном и ждем, чем закончится эта битва в соцсетях. 

А пока идут споры, давайте рассмотрим ситуацию более подробно. 

Росстат пересчитал статистику доходов и расходов населения с 2013 года. Россияне берут все больше кредитов, расходуют сбережения и тратят все средства на текущее потребление, при этом выплаты в адрес государства растут. В 2018 году долги россиян перед банками выросли на 22,4% — до 14,9 трлн рублей, продемонстрировав максимальный рост с докризисного 2013 года. Труднее других приходится россиянам, которые занимают одновременно и в банке, и в микрофинансовых организациях (МФО). Почти половина таких семей заявили, что вынуждены для выплаты долга экономить на питании (покупать меньше продуктов или выбирать более дешевые). Среди банковских заемщиков и тех, кто кредитуется только в МФО, доля таких меньше, но она все равно превышает 30%. В среднем семьи, занявшие только в банке или только в МФО, тратят на погашение кредита 37% своего чистого дохода, а занявшие и там и там — 44%.

ЦБ пытается «охладить» рынок потребкредитования. С 1 июля 2019 года в России вступили в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более года. В первую очередь такое ограничение актуально для «займов до зарплаты», выдаваемых микрофинансовыми организациями. Рынок МФО довольно небольшой, но очень шумный. Клиентами этих организаций часто становятся люди с плохой кредитной историей. Самый большой процент проблем таких заемщиков связан с просрочкой и взысканием. С 1 июля 2019 года начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка или штрафы и пени, иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено. 

К 2020 году максимальный размер выплат по займам снизят с трехкратного до полуторакратного. Одновременно устанавливается предельное значение ПСК (полной стоимости кредита/займа) и вводится ограничение ежедневной процентной ставки: 1% в день (раньше она превышала 2% годовых). С 1 июля 2019 года ПСК по займам не превысит 365%. 

Однако не включенные в реестр ЦБ МФО далеко не всегда соблюдают действующее законодательство. Нелегальные МФО кредитуют население под крайне высокие проценты — 1000% годовых, хотя по закону вообще не имеют права выдавать займы. В результате долг быстро копится, а его взысканием занимаются так называемые черные коллекторы.

На практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить. Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть. Выбор вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От цели зависит, какие условия кредита вам подойдут. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит. 

 Определите ваши основные требования к кредиту: сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, и готовы ли оформить залог, страховку или привлечь поручителя.

 Внимательно изучите условия договора: как будете выплачивать кредит — равными частями, или сумма будет уменьшаться каждый месяц. От этого зависит распределение долговой нагрузки на ваш бюджет.

 Обязательно проверьте, есть ли у кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство). Данную информацию можно найти на сайте Банка России. Помните: наличие изображения лицензии на сайте организаций не является доказательством легальности ее деятельности.

 Изучите разные варианты. Когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. По законодательству банки должны указывать ПСК, полную стоимость кредита, на первой странице кредитного договора.

 Сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30–35% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи.

 Подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Это особенно важно для ипотечных кредитов, когда суммы выплат представляют значительную нагрузку для бюджета. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время.

 Не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

А еще внимательно читайте договоры — там много важного! Не поленитесь прочитать весь текст — это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. 

Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете внести очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно объясните банку свои проблемы. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но банк может предоставить отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. 

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно. Как сказал Бенджамин Франклин, «кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники».