Если копить деньги дома — откладывать определённую сумму в конверт или стеклянную банку — они рано или поздно потеряют в цене. Это неизбежно происходит с деньгами, которые не работают. Редакция «Активного возраста» подробно описала три способа не просто копить, а делать это с выгодой.
1. Хранить деньги на вкладах
Один из самых популярных подходов к накоплению денег и созданию финансовой подушки — открыть вклад в банке (для краткосрочного планирования покупок и расходов лучше открыть счёт). Этот способ имеет несколько преимуществ:
Безопасность — ваши деньги находятся под круглосуточным наблюдением системы безопасности банка, и в случае угрозы банк немедленно отреагирует — оповестит вас и перекроет несанкционированный доступ. Кроме того, банковские вклады и счета (до 1,4 миллиона рублей) защищены государственной системой страхования вкладов — это гарантия того, что ваши деньги вернутся к вам, если финансовую организацию признают банкротом.
Процентный доход — деньги на вкладах приносят процентный доход, который, как правило, выше, чем на накопительных счетах. Это позволяет вашим сбережениям расти со временем.
Снижение инфляционного риска — процентные ставки по вкладам могут частично компенсировать влияние инфляции на ваши сбережения, помогая сохранить покупательную способность ваших денег.
Удобство — сейчас открыть вклад в банке можно за пару минут с помощью мобильного приложения, и весь последующий процесс управления счётом также проходит онлайн: вы можете заказать выписку или справку, скачать договор, пополнить, скрыть вклад и т. д.
Разнообразие предложений — банки предлагают виды вкладов с разными условиями. Это позволяет выбрать оптимальный вариант в зависимости от ваших целей и возможностей.
Вклады — безопасный и стабильный способ сохранить свои деньги с гарантированным доходом. Рассмотрим подробнее, какие вклады бывают и кому подходят.
Виды банковских вкладов
Банковские вклады отличаются своими условиями. Основные критерии — срок и возможность взаимодействовать с вложенными деньгами.
Долгосрочные — как правило, снять деньги с таких счетов не получится, за исключением причисленных процентов. Такие вклады помогают копить на долгосрочные цели.
Кому подходят: людям с регулярным доходом и крупными финансовыми целями (покупка недвижимости, оплата образования детей, пенсионные накопления).
Краткосрочные — сейчас это наиболее доходные вклады, иногда и с более гибкими условиями для взаимодействия с деньгами.
Кому подходят: людям с нерегулярными доходами и без крупных финансовых стремлений. Такой вклад предоставит постоянный доступ к деньгам и позволит немного заработать на процентах.
Также банки устанавливают дополнительные опции для вкладов:
Капитализация — это прибавление начисленных процентов к телу вклада так, что следующие проценты считаются уже на возросший остаток. Вы можете выбирать, получать начисленные проценты ежемесячно или в конце срока.
Минимальный остаток — сумма, которая обязательно должна оставаться на счёте вклада, если клиент снимает часть денег. Вывести средства сверх минимального остатка можно в случае, если вклад планируется закрыть.
Пополнение — возможность увеличить сумму по вкладу. Банк может установить минимальную сумму для пополнения.
2. Открыть накопительный счёт
Накопительный счёт удобен для свободного управления деньгами — их можно снимать без ограничений. Такой вид накопления подходит для тех, кто только приступил к созданию своей финансовой подушки. Но в отличие от вкладов процентная ставка накопительного счёта может меняться, поэтому для долгосрочных вложений он может быть не самым подходящим вариантом.
Преимущества:
Минимальная сумма для открытия — от 0 рублей.
Начисление % — ежемесячно, на ежедневный остаток.
Что можно сделать с деньгами — пополнять и снимать без ограничений.
Обратите внимание: часто при открытии первого накопительного счёта действует повышенная процентная ставка.
3. Начать инвестировать
Этот способ накопления связан с определёнными рисками, но вместе с тем он позволяет рассчитывать на более высокий доход. Поэтому основной критерий для инвестиционного капитала — это доходность.
Инвестировать можно в:
ценные бумаги — их преимущество в более высокой возможной доходности по сравнению со вкладами, но также можно уйти в минус, если вкладываться в бумаги с высокими рисками;
валюту — относительно простой сценарий, при котором можно положить валюту на вклад под проценты и продавать, когда она подорожает; однако изменения курса непредсказуемы;
недвижимость — один из самых надёжных инструментов накопления, но на покупку жилого помещения нужна крупная сумма, а на доход сверх стоимости можно будет рассчитывать только через 5–10 лет.
бизнес — плюс венчурных инвестиций в их потенциально высокой доходности в случае успеха, а минусы — в отсутствии гарантий и низкой ликвидности: вывести деньги из такого проекта проблематично. А ещё всегда есть шанс нарваться на мошенников.
4. Как выбрать способ накопления?
Выбор подходящего инструмента для накопления денег требует тщательного анализа и учёта различных факторов. Вы сможете найти оптимальный вариант, который поможет вам приумножить сбережения с минимальными рисками, если вы:
определите свои финансовые цели — на что именно вы хотите накопить, какую сумму и к какому сроку;
оцените свою финансовую ситуацию — проанализируйте свои доходы и расходы и установите, сколько вы сможете откладывать регулярно;
обозначите уровень риска — решите, насколько вы готовы к риску, и, исходя из этого, подберите более или менее консервативный вариант накопления;
сравните доступные инструменты — проанализируйте доходность, риски и условия различных вариантов;
учтете налоговые последствия — узнайте, какие налоговые обязательства связаны с выбранным инструментом. Например, налогом облагается сумма процентов, которые клиент получил по вкладу;
будете проводить регулярный мониторинг и корректировку — периодически пересматривайте выбранные инструменты и при необходимости корректируйте свой план накопления. Экономическая ситуация и ваши финансовые цели могут меняться, и ваш накопительный план должен подстраиваться под эти перемены.
