Кредитные каникулы — период, на время которого приостанавливается выплата основного долга по кредиту и процентов по нему. Или уменьшается размер платежей до суммы, которая является для вас на текущий момент посильной. Вы сами решаете, на какой срок вам нужна приостановка, до какого размера вы хотите снизить сумму ежемесячных платежей, а также с какой даты начинать льготный период. Но при любых условиях его продолжительность составляет не более шести месяцев, а обратиться за оформлением каникул можно в срок не позднее 30 сентября 2022 года. Если ваше материальное положение улучшится, вы вправе прекратить действие льготного периода, уведомив об этом банк.

Кредитные каникулы — не обнуление долга или его части, а только отсрочка выплат с переносом их на более поздний срок. Во время каникул вы не платите по кредиту или вносите платежи в меньшем размере, но долг продолжает начисляться. При этом срок кредитования, а также договора залога и поручительства увеличивается на срок каникул.

Вы сможете оформить отсрочку погашения, если являетесь заёмщиком по ипотечному, потребительскому или автокредиту, а также имеете кредитные карты. Но получить отсрочку сможет не каждый заёмщик, а только действительно пострадавший в непростой ситуации. 

Для получения льготы необходимо одновременное соблюдение следующих условий:

1. Ваш официальный доход, облагаемый налогом, за прошлый месяц снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2021 году. Например, при обращении в марте 2022 года берём доход за февраль, в апреле — за март и т. д. и сравниваем его со среднемесячным доходом за прошлый год. Обратите внимание, что, если заёмщиков по кредиту несколько, должно произойти снижение их совокупного среднемесячного дохода.

2. Максимальная начальная сумма кредита не превышает:

— по ипотеке:

— по автокредиту — 700 000 рублей;

— по потребительскому кредиту — 300 000 рублей;

— по кредитным картам — 100 000 рублей.

3. Кредитный договор должен быть оформлен до 1 марта 2022 года. Если договоров несколько, льготный период полагается по каждому из них. Но в период действия закона по одному договору можно получить только одну отсрочку.

4. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период в рамках ипотечных каникул для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, по Федеральному закону №353-ФЗ. Если в период до 30 сентября 2022 года такой льготный период у вас закончится, вы вправе обратиться за оформлением каникул. Если вы уже оформляли ипотечные каникулы по Федеральному закону №353-ФЗ, которые в настоящий момент окончены, или «коронавирусные» каникулы в 2020 году по Федеральному закону №106-ФЗ, это не будет являться препятствием для получения новой отсрочки по этому же кредитному договору.

Шаг 1. Подайте в отделение своего банка заявление об отсрочке на погашение кредита или снижение размера ежемесячных платежей, указав, что получить её желаете в соответствии с условиями именно Федерального закона №106-ФЗ. В заявлении укажите длительность необходимого вам льготного периода (но не более шести месяцев), а также дату, с которой желаете начать каникулы. По потребительскому кредиту дата их начала — не позже 14 дней с момента обращения, по ипотечному кредиту — не позже месяца с момента обращения, по кредитным картам — не ранее даты обращения. Если дата начала и длительность каникул не указаны, льгота будет оформлена на полгода с даты направления заявления банку. Заявление можно подать в любое время до 30 сентября 2022 года.

Способы подачи заявления зависят от условий вашего кредитного договора и могут отличаться в разных банках. Подать документы для оформления кредитных каникул СберБанком можно следующим образом:

2) Для кредитов и кредитных карт:

Документы, подтверждающие снижение дохода, можно загрузить в веб-версии СберБанк Онлайн или предоставить в офис банка.

Шаг 2. При желании для ускорения рассмотрения вашего заявления предоставьте документы, подтверждающие снижение вашего дохода. Это могут быть:

Документы можно подать одновременно с заявлением либо позже, после получения соответствующего запроса банка. При этом сроки их предоставления законом не установлены. Но чем позже вы предоставите нужные документы, тем позже сможете получить отсрочку. А если в документах окажутся недостоверные сведения, банк может отказать в каникулах.

Шаг 3. Ожидайте решения банка. Банк проверит заявление и документы на соответствия требованиям закона в течение пяти дней. Если документы об ухудшении материального положения вами не предоставлены, банк самостоятельно запросит сведения, подтверждающие снижение доходов, в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Если сведения, полученные из указанных органов, не подтвердят факт снижения ваших доходов в требуемом законом размере, банк уведомит вас об этом. Одновременно вам будет предложено предоставить документы, из которых следует ухудшение вашего финансового положения в необходимом размере.

После принятия решения о предоставлении льготного периода банк направит вам соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, в том числе по номеру мобильного телефона. Если в течение 10 дней вы не получите от банка подтверждения об установлении льготы, запроса о предоставлении документов или мотивированного отказа в отсрочке, льготный период считается установленным со дня направления заявления либо указанной в нём вами даты.

Шаг 4. Воспользуйтесь кредитными каникулами. При соблюдении всех требований закона банк обязан предоставить вам отсрочку погашения кредита или снизить регулярные платежи. Кредитный договор считается изменённым на время льготного периода на предложенных вами в заявлении условиях. Банк не позднее окончания каникул направит вам уточнённый график платежей по кредиту.

С начала каникул банку запрещено начислять неустойку (пени и штрафы), требовать досрочного погашения кредита или исполнения обязательств от поручителей, обратить взыскание на ипотечную квартиру.

В любой момент кредитных каникул вы вправе вносить платежи по кредиту или платить больше. Это не прерывает и не отменяет действие льготного периода. Внесённые суммы направляются прежде всего на погашение основного долга. Также можно погасить кредит досрочно.

Обратите внимание, что кредитные каникулы не являются бесплатными. По потребительскому кредиту и кредитной карте на сумму основного долга продолжат начислять проценты, но по более низкой ставке. Их размер составит 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения потребительского кредита в процентах годовых. На ипотечные кредиты пониженная ставка не распространяется, по ним проценты начисляются по ставке, установленной договором.

После окончания действия льготного периода договор продолжит действовать на прежних условиях. Платежи нужно будет вносить по изначальному графику в прежнем размере. Когда все эти суммы будут погашены, потребуется заплатить отсроченные платежи с начисленными процентами, в соответствии с уточнённым графиком. Если на момент ухода на каникулы вам были начислены пени или штрафы, которые вы ещё не уплатили, они замораживаются и выплачиваются также после полного погашения кредитных платежей, с «каникулярным» долгом.

Оформление каникул не испортит вашу кредитную историю и не повлияет на снижение рейтинга. Но информация об оформлении льготного периода будет зафиксирована — и в будущем это может повлиять на одобрение заявок при получении кредитов.