Даже если у вас кредит на небольшую сумму и кажется, что в масштабах банка деньги незначительные, не стоит надеяться, что на просрочку платежей не обратят внимания. Ничего не предпринимать и ждать, когда финансовое положение поправится, — плохая тактика в подобной ситуации. Информация о кредите не затеряется, и банк будет пытаться вернуть деньги в любом случае, будь то несколько десятков тысяч или несколько миллионов рублей.

Пропуская платежи, клиент банка не только копит задолженность. К нему применяются штрафные санкции (они всегда прописываются в договоре), в результате переплата только растёт. Кроме того, просрочки портят кредитную историю, а это может привести к проблемам с получением займов в будущем. Если клиент не сообщит о проблеме, банк не сможет найти решение в одностороннем порядке и будет вынужден обратиться в суд, чтобы защитить свои права как кредитора. После суда долги будут взыскивать уже приставы. В этом случае есть риск наложения ареста на имущество.

Если у вас возникли сложности с выплатой кредита, не скрывайте их от банка. Признание проблемы — первый шаг на пути к её решению. Банки заинтересованы в возвращении своих денег, поэтому обычно идут навстречу заёмщикам и предлагают изменить условия, например отсрочить несколько платежей или снизить сумму ежемесячных выплат за счёт увеличения срока договора. Если у вас кредит в СберБанке, с погашением которого возникли проблемы, можно подать заявку на реструктуризацию или оформить ипотечные каникулы.

Сделав первый шаг и сообщив банку о проблеме с выплатой кредита, некоторые клиенты отступают назад. Кажется, что реструктуризация — это сложно, а обсуждать свои финансовые проблемы с чужими людьми неловко. Правда, одного звонка в банк с обещанием обязательно заплатить, но потом, недостаточно. Плохим решением будет попытка спрятаться, перестать отвечать на звонки или сменить номер телефона.

Не нужно бояться говорить о проблеме. Действуйте последовательно и доводите дело до конца: получите консультацию на горячей линии банка о возможных условиях и способах подачи заявки на реструктуризацию кредита, оформите заявление (в СберБанке это можно сделать на сайте или в офисе), обговорите приемлемые условия платежа, получите решение и подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. Если клиент перестанет идти на контакт, банк не сможет ему помочь и предложить варианты выхода из сложившейся ситуации.

Когда клиент перестаёт вносить платежи по кредиту и не выходит на связь, банк имеет право прибегнуть к крайним мерам и обратиться в суд. Если судебное решение вынесено в пользу кредитора, Федеральной службе судебных приставов передаётся исполнительный лист, по которому она начнёт взыскивать задолженность. По закону сотрудники ФССП имеют право удерживать до 50% всех доходов человека, в том числе из пенсии по старости или инвалидности.

Иногда в этой ситуации гражданам кажется, что достаточно перевести пенсию в другой банк, и её можно будет по-прежнему получать целиком. Но это не так. Приставам неважно, через какой банк проводятся выплаты и совпадает ли его название с тем, в котором человек брал кредит. Найти информацию о переводе пенсии для ФССП не составит труда, и долг будут взыскивать в любом случае.

Придётся приложить усилия для выхода из непростой ситуации. Попробуйте найти дополнительный источник дохода. На сайте «Активный возраст» есть раздел с вакансиями для представителей старшего поколения, сделанный в партнёрстве с сервисом «Работа.ру». Там можно найти предложения с неполной занятостью или сезонную подработку.

Даже если дело дошло до суда, договориться с банком о снижении кредитной нагрузки возможно через мировое соглашение. Узнать условия его заключения и перечень необходимых документов можно по телефону Центра урегулирования задолженности: 8-800-200-8-200 (часы работы: пн — пт с 04.00 до 20.00 мск). В мировом соглашении также есть возможность снижения долговой нагрузки путём одновременного предоставления отсрочки или увеличения срока кредита для снижения суммы ежемесячного платежа.

Объявления о «спасении от долгов по кредитам» можно встретить и в интернете, и на улицах. Гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, предлагают обнулить задолженность якобы законными способами. Случается, что за такими объявлениями стоят мошенники, называющие себя юристами. Они будут вытягивать из жертвы деньги «на оформление документов о личном банкротстве», «на подачу заявления в суд» и т. д., но избавления от долгов их стараниями не произойдёт. Деньги, которые могли бы пойти на погашение кредита, достанутся аферистам.

Если задолженность действительно крупная (больше 500 000 рублей) и вы понимаете, что в обозримом будущем найти средства на погашение кредита не удастся, можно подать заявление о банкротстве физического лица. Но это не волшебное спасение от долга, а крайняя мера, которая накладывает на человека многие ограничения (например, он не сможет в полной мере распоряжаться своим имуществом).

Ещё раз как следует всё взвесьте и рассмотрите предложенные банком варианты реструктуризации задолженности. Если без банкротства всё-таки не обойтись, разберитесь в деталях этого процесса. Возможно, в вашем случае можно будет оформить банкротство во внесудебном порядке через МФЦ. Это упрощённая процедура, и пройти её можно самостоятельно, не прибегая к услугам юристов.