Кредиты на небольшие суммы с минимальными требованиями к документам (чаще всего нужен только паспорт) выдают микрофинансовые организации (МФО). Они делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). По сути, они занимаются одним и тем же: выдают небольшие кредиты гражданам и юридическим лицам. Получить заём у них зачастую проще, чем в банке. Правда, процент будет значительно выше, зато процесс одобрения проходит быстрее и проще.

Деятельность этих компаний вполне легальна и регулируется государством (сейчас мы не берём в расчёт работающих под их видом мошенников). Все МФО должны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), которые отвечают за законность деятельности и контролируют их работу. Финансовая отчётность должна, как и в случае с другими финансовыми организациями, отправляться в Банк России.

Между МФК и МКК есть различие:

Чаще всего МФО готовы выдать человеку деньги, что называется, с порога. Не нужно справок о доходах или каких-то дополнительных документов. Кредитная история клиента их не сильно интересует. На первый взгляд, это может показаться плюсом. Но здесь есть свои подводные камни.

Когда банки проверяют клиентов перед выдачей кредита, им важно убедиться, что человек сможет без серьёзных затруднений вернуть долг и ежемесячные платежи не окажутся для него непосильными. В случае с МФО такого обычно не происходит. Обратившийся за микрозаймом гражданин не всегда обладает высокой финансовой грамотностью, может переоценить свои возможности и оказаться в затруднительном положении, когда придёт срок возвращать деньги. То есть существует риск повесить на себя кредит, который вы объективно не можете потянуть, потому что изначально ошибались в расчётах. Только при оформлении договора об этом обычно не предупреждают, потому что сама компания имеет смутные представления о платёжеспособности заёмщика.

В МФО довольно большой процент невозврата кредитов. Риск не получить назад свои деньги микрофинансовые организации компенсируют высокими ставками по займам.

В случае с микрозаймом важно понимать, за какой период начисляются озвученные во время заключения договора проценты. Банки обычно указывают годовую ставку. В МФО это могут быть проценты за месяц, неделю или даже один день.

Разберём на конкретном примере, сколько составит конечная сумма платежа по микрозайму. Допустим, вы увидели рекламу, в которой говорится о том, что МФО готова выдать кредит всего под 4%. В первую очередь надо узнать, о каком проценте идёт речь: годовом, ежеквартальном, ежемесячном и т. д. Если имеется в виду ежемесячный, то высчитывать переплату надо следующим образом: умножаем процентную ставку (4%) на 12 месяцев. Выходит в общей сложности 48% годовых.

Предложения могут звучать и более заманчиво. Например, ставка — 0,5%. Но когда выясняется, что это процент за день, реклама выглядит уже менее привлекательно. Ведь переплата в годовом выражении составит больше 150%. Даже если брать деньги на короткий срок (например, на квартал), по такой ставке придётся заплатить 45% за три месяца.

Обращаться за займами в МФО всегда нужно с большой осторожностью. Жизненные обстоятельства бывают разными, и иногда микрокредит для кого-то может стать выходом. Переплата будет относительно небольшой, только если вы берёте деньги на очень короткий срок. Но для этого нужно быть уверенным, что в ближайшее время вы не столкнётесь с финансовыми сложностями и сможете вернуть кредит максимально быстро.

Если понадобилось совершить срочную покупку, но на неё не хватает совсем немного, можно взять деньги в долг у кредитной организации и не платить проценты. Большинство банков сейчас предлагают кредитные карты с льготным периодом. Это значит, что вы ничего не переплачиваете, если возвращаете деньги в оговоренный срок.

Например, в СберБанке можно оформить кредитную карту с лимитом до 300 тысяч рублей и льготным периодом 50 дней. Этот вариант подходит, когда до зарплаты остаётся одна-две недели, а приобрести что-то нужно сейчас. Такую карту удобно иметь на случай форс-мажора: если возникнут непредвиденные расходы, не будет необходимости брать микрозайм под высокие проценты.

Брать более крупные суммы в банке тоже выгоднее, чем в МФО. В СберБанке потребительский кредит на любые цели можно оформить по ставке от 10,9% годовых. Если вы получаете пенсию на карту СберБанка, из документов нужен будет только паспорт. Принятие решения чаще всего занимает несколько минут.  Деньги можно получить даже без визита в офис, подав заявку через «СберБанк Онлайн». Одобренная сумма сразу поступит на карту, а закрыть кредит можно досрочно в любой момент. 

Допустим, вам нужно 30 тысяч рублей, и вы рассчитываете не растягивать платежи и вернуть всё за три месяца. Тогда банку вы отдадите 30 817 рублей при ставке 10,9% годовых. То есть за пользование кредитом вы заплатите 817 рублей. 

Те же 30 тысяч рублей может предложить МФО, например, по ставке 2%. На первый взгляд, цифра может показаться более привлекательной по сравнению с 10,9. Но проценты в МФО будут недельные, а не годовые. То есть если вы берёте на этих условиях 30 тысяч рублей, то через месяц придётся отдать 32 400, а за три месяца переплата составит 7200 рублей.  

При внимательном рассмотрении ставки по микрозаймам кажутся драконовскими. Это переплата за быструю выдачу денег с невысокой по умолчанию гарантией возврата. Ещё несколько лет назад проценты, штрафы и размер неустоек по таким кредитам не были ограничены. Не все клиенты МФО понимали, что рискуют попасть в долговую яму: разобраться в формулировках и тонкостях кредитного договора часто непросто. Человек мог взять в долг 50 тысяч рублей, а через год должен был отдать 350 тысяч.

Теперь эту сферу государство контролирует жёстче. По закону итоговая сумма всех выплат не должна превышать изначальный размер займа больше чем в 1,5 раза. Неустойка не должна быть выше 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа. Все неустойки, штрафы и пени могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга и никогда — на проценты.

Обязательно нужно сохранять документы о внесении платежей и оплате неустоек и пени (если они набежали). Для этого надо запрашивать у кредитора справку о погашении долгов.

Иногда под видом микрофинансовых организаций орудуют мошенники и «чёрные кредиторы». Они загоняют людей в долги, а потом начинают выбивать из них деньги всеми возможными и зачастую незаконными методами. У тех, кому не повезло оказаться клиентом недобросовестной фирмы, часто воруют персональные данные.

В худшем случае заёмщик, столкнувшийся с аферистами, может лишиться дорогостоящего имущества — машины или даже жилья. При выдаче микрозайма его могут попросить оформить в залог квартиру, уверяя, что это просто формальность и ничем не грозит, а после возврата долга обременение будет снято. Но вместо договора займа человеку подсовывают договор дарения или купли-продажи, и имущество переходит мошенникам.

Бывают случаи, когда заёмщик приходит вносить платёж по микрозайму в назначенный срок, но оказывается, что офис кредитора закрыт навсегда. В этом случае предлагается провести операцию через сторонний банк с комиссией или ехать вносить платёж в отделении в другом городе. По закону в обязанности компании входит предложить как минимум один бесплатный способ погашения долга в месте проживания заёмщика.

Если вы пострадали от недобросовестных кредиторов, нужно обращаться с жалобой в Банк России. С 1 января 2020 года такие проблемы бесплатно помогает решить еще и финансовый омбудсмен. Его постановление имеет в этой сфере такую же силу, как и решение суда.