Почти каждый человек хоть раз в жизни брал кредит. Банк при этом почти всегда предлагает заёмщикам оформить страховой полис. В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту и как это сделать, выяснила адвокат Ольга Алешина.
Как правило, банки выдают большие кредиты при условии заключения договора страхования. Наличие страховки — это дополнительная гарантия возврата денег при непредвиденных обстоятельствах (это может быть смерть или болезнь заёмщика, потеря им работы, а также порча или уничтожение купленного в кредит имущества).
При заключении потребительского кредита закон не обязывает заёмщика обязательно покупать страховой полис: оформление страховки возможно только с его письменного согласия. Банк же обязан предложить своему клиенту разные варианты кредитов — и со страховкой, и без неё. При этом заём, не обеспеченный страхованием, могут выдавать под более высокий процент. Поэтому заёмщику нужно просчитать, что ему выгоднее: пониженная процентная ставка и оплата страховки либо повышенный процент без расходов на выплату страховой премии.
Если заёмщик подписал кредитный договор, который предусматривает покупку страховки, он должен оформить её в течение 30 дней после подписания. Если этого не сделать, банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту — если такое условие прописано в договоре. Если такого пункта в договоре нет, то банк может потребовать его расторжения и возврата суммы займа с процентами.
Впрочем, правило не распространяется на ипотечные кредиты. В этом случае закон возлагает на заёмщика обязанность застраховать приобретаемое в кредит жильё. Если этого не сделать в установленный договором срок, банк сам оформляет страховку и взыскивает её стоимость с заёмщика либо может потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы долга с процентами.
Что такое «период охлаждения»
Закон дает заёмщику срок 14 календарных дней на обдумывание решения о покупке полиса по добровольному страхованию — это называется «периодом охлаждения». С 1 сентября 2020 года право заёмщика на отказ от страховки обязательно должно быть включено в кредитный договор.
Если заёмщик решает отказаться от страховки, он должен направить страхователю письменное уведомление. Если сотрудники банка или страховой компании отказываются принять такое заявление, его нужно отправить по почте: заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Двухнедельный срок будет исчисляться с даты отправки, по почтовому штемпелю. Отказаться нельзя лишь от страхования по ипотеке, по закону она обязательна.
«Период охлаждения» распространяется и на индивидуальное, и на коллективное страхование. Если у вас индивидуальный договор страхования, обращайтесь в страховую компанию. Если же он коллективный, а заёмщик присоединился к договору через банк, уведомление нужно подавать тоже в банк. Кстати, некоторые недобросовестные страховщики отказывают в возврате страховки, ссылаясь на то, что при присоединении к коллективному договору это невозможно. Но такой отказ является незаконным.
Деньги, уже выплаченные по страховке, вам должны вернуть в течение 10 рабочих дней. В выплате будет отказано, если в «период охлаждения» наступил страховой случай. При пропуске 14-дневного срока отказаться от страховки не получится.
После расторжения договора страхования банк вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту, увеличив её.
Если вы взяли кредит после 1 сентября 2020 года
Многие гасят кредиты досрочно. Очевидно, что если кредит погашен, то заёмщику страховка больше не нужна. С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банк или страховая компания должны вернуть заёмщику часть страховки. Это возможно, если одновременно соблюдены следующие условия:
1. Кредитный договор должен быть заключён после 1 сентября 2020 года;
2. Страхование является добровольным и оформлено при получении кредита;
3. Кредит погашен досрочно в полном объёме;
4. За время действия договора страховой случай не наступил (например, не было болезни или потери работы, при которых выплачивалась страховка);
5. Возврат страховки не производится автоматически. После погашения кредита заёмщику необходимо обратиться в банк или страховую компанию с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате ему части страховой премии. Денежные средства должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления заёмщика;
6. Возвращена будет не вся страховка, а только сумма пропорционально времени, в течение которого страхование перестаёт действовать. Например, кредит взят на пять лет со страховкой в размере 15 тысяч рублей. После досрочного погашения кредита через два года возврату подлежит часть страховой премии в размере 9 тысяч рублей.
Если вы взяли кредит до 1 сентября 2020 года
При досрочном погашении кредита, оформленного до 1 сентября 2020 года, страховая премия не возвращается. Заёмщик, обратившийся с этим требованием в банк, получит отказ.
В некоторых случаях страховку можно вернуть через суд. Разрешая подобные споры, суды анализируют правила страхования конкретной компании и условия договора — страхового и кредитного. Поэтому, прежде чем готовить иск, изучите их.
Если в условиях страхования сказано, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остаётся неизменной в течение всего срока действия договора страхования, то страховку при досрочном погашении долга не вернут. Таких случаев подавляющее большинство.
Если же по условиям договора выплата страховки обусловлена остатком долга по кредиту, при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Такие условия в договорах встречаются, но крайне редко, потому что не отвечают интересам страховых компаний.
Перед обращением в суд первым делом нужно направить в банк или страховую компанию претензию с требованием вернуть вам часть страховой премии. При отказе или в случае если вы не получили ответ в 30-дневный срок, нужно будет обратиться в Службу финансового уполномоченного — она занимается досудебным урегулированием споров между физическими лицами и финансовыми организациями. Услуги омбудсмена для граждан бесплатны. Обращение к финансовому уполномоченному обязательно, если сумма, которую вы требуете, не больше 500 тысяч рублей, а со дня, когда вы узнали о нарушении своего права, прошло не более трёх лет.
Финансовому уполномоченному нужно отправить обращение, приложив к нему копии подтверждающих документов (это страховой и кредитный договоры, полис, претензия и ответ страховщика). Обращение должно быть рассмотрено за 15 дней. При отказе омбудсмена удовлетворить ваши требования можно обращаться в суд. Если вы минуете этот шаг и сразу пойдёте в суд, исковое заявление будет возвращено, поскольку не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора.
