Дача денег в долг является сделкой займа, по которой одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить взятую сумму или вещь (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ). Закон обязывает составлять письменный договор, если один гражданин одалживает другому сумму более 10 000 рублей (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Далеко не каждый человек может самостоятельно составить грамотный договор займа. Обращаться же к юристам и нотариусам, оплачивая их услуги, готовы немногие. Поэтому в большинстве своем, давая в долг, стороны предпочитают оформить расписку.

Чаще всего в долг дают родственникам или друзьям. Для многих психологически сложно просить близкого человека написать расписку. Нужно решить, что для вас важнее: возврат кровно заработанных или обида потенциального должника. Если человек действительно собирается вернуть долг, никакая расписка его не смутит. А если он начинает уклоняться от составления документа, ссылаясь на то, что вы друг другу не чужие, это повод задуматься.

Если не оформить сделку письменно, договор не потеряет действительность, но последствия будут серьезными. Главным является то, что в суде факт дачи в долг нельзя будет подтверждать показаниями свидетелей (п. 1 ст. 162 ГК РФ). Даже если 10 человек видели, что Иванов одолжил у Петрова деньги, суд не примет их показания во внимание в отсутствие письменного документа. Поэтому не стоит полагаться на то, что проблем с возвратом долга не будет, если сделка совершена при свидетелях. В отсутствие расписки они бесполезны.

Иногда, даже имея расписку, не получается вернуть долг. Причиной потери денег являются огрехи в письменных формулировках. Когда расписка является единственным документом, подтверждающим дачу взаймы, необходимо составлять ее максимально подробно. В тексте рекомендуется указывать следующие сведения (ст. ст. 807–811, 814 ГК РФ):

1. Дата и место составления расписки.

2. Сведения о заимодавце и заемщике, которые позволяют идентифицировать личность. Кроме ФИО укажите дату рождения, место жительства и паспортные данные сторон.

3. Сумма займа цифрами и прописью с указанием, что заемщик денежные средства получил в полном объеме. 

4. Информация о том, что деньги получены именно в долг и заемщик обязуется их возвратить. 

Несоблюдение этого требования чаще всего влечет за собой невозможность вернуть одолженное. Сам по себе факт передачи денег еще не означает, что они взяты именно в долг. Так, при формулировке «Я, Иванов, взял у Петрова 20 000 рублей» Иванов в суде может сослаться, что деньги не одолжил, а получил за какую-либо услугу, поэтому возвращать ничего не должен.

5. Срок займа и дата возврата денежных средств. 

6. Проценты по займу.

7. Подпись должника.

Расписка составляется в свободной форме на любом бумажном носителе. Будет это тетрадный листок в клетку или мелованная бумага формата А4, не имеет значения. Текст может быть написан от руки или напечатан на компьютере, но в этом случае необходима собственноручная подпись должника.

Тот, кто дает взаймы, вправе рассчитывать на получение процентов за пользование его деньгами. Размер и порядок уплаты процентов стороны определяют самостоятельно, указывая их в расписке (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Определяя в расписке размер процентов за пользование займом, необходимо учитывать, что закон налагает запрет на чрезмерно высокие, так называемые ростовщические проценты. Для уменьшения размера процентов, определенных распиской, должник может обратиться в суд. Оценивая доводы о чрезмерности, суд изучает данные о средних ставках по кредитам, размещенные на сайте Банка России. Когда проценты по расписке в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях, их размер снижается судом (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Проценты выплачиваются каждый месяц со дня, следующего за днем выдачи займа, до дня возврата долга включительно (ст. 191 ГК РФ). Стороны могут договориться о любом другом порядке. Например, проценты могут уплачиваться раз в квартал, раз в год или единовременно при возврате долга.

Когда в договоре о процентах ничего не сказано, а долг меньше 100 000 рублей, то заем считается беспроцентным, и должник должен вернуть только ту сумму, что взял (п. 4 ст. 809 ГК РФ). При сумме более 100 000 рублей с должника помимо суммы основного долга можно требовать уплаты процентов в размере ключевой ставки Банка России на соответствующий период (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Рассчитать размер процентов можно, воспользовавшись специальными калькуляторами.

Должник обязан вернуть взятую сумму в срок и порядке, которые предусмотрены распиской. Если конкретная дата возврата в документе не указана, то заемщик должен выплатить долг в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования о возврате (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Требование необходимо направить должнику заказным письмом с уведомлением и описью вложения — или телеграммой.

Беспроцентный долг должник может вернуть досрочно в любое время. А вот если деньги взяты под проценты, то сначала нужно уведомить заимодавца о своем желании вернуть деньги раньше срока не менее чем за 30 дней до дня такого возврата (п. 2 ст. 810 ГК РФ). 

Часто крупные суммы возвращаются частями, в рассрочку. В таких случаях при нарушении должником графика платежей (невнесении очередной суммы или уплаты в меньшем размере) заимодавец может требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

При погашении долга расписка возвращается должнику. По его требованию на расписке необходимо сделать запись, подтверждающую возврат всей одолженной суммы (п. 2 ст. 408 ГК РФ). Если по какой-то причине вернуть расписку невозможно, заимодавец пишет должнику расписку, согласно которой заем возвращен. При выплате долга частями на каждый платеж должнику также выдается расписка с указанием уплаченной суммы долга и процентов.

При безналичных расчетах долг считается возвращенным с момента внесения денег в банк, в котором у заимодавца открыт счет. Если по каким-то причинам денежные средства не поступили на счет (финансовые проблемы банка, сбои в системе и прочее), претензии необходимо предъявлять к банку, а не к должнику (п. 3 ст. 810 ГК РФ). 

В случае когда должник не возвращает взятую сумму в срок, с него могут быть взысканы проценты. Они подлежат уплате в размере ключевой ставки Банка России со дня, когда долг должен быть возвращен, до дня его полного погашения (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Эти проценты уплачиваются независимо от процентов, предусмотренных распиской.