С 1 октября 2019 года выдавать потребительские займы под залог недвижимости смогут только профессиональные кредиторы: банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), организации из списка ДОМ.РФ, а также Росвоенипотека и работодатели, которые выдают ипотечные займы своим сотрудникам. Все остальные организации лишаются права выдавать ипотечные займы.

Что это означает? Прежде закон не запрещал юридическим лицам выдавать ипотечные займы. Этим пробелом в законодательстве активно пользовались «недобросовестные организации», а проще говоря, мошенники, которые с помощью таких займов забирали квартиру заемщика. При этом они часто маскировались под МФО. Жертвами таких лжекредиторов становились пенсионеры, одинокие люди и малообеспеченные семьи, попавшие в трудную жизненную ситуацию. В результате мошеннических схем люди лишались единственного жилья и оказывались на улице. Изменения защитят заемщиков от мошенничества с отъемом ипотечного жилья.

С 1 октября 2019 года все виды микрофинансовых организаций (МФО) — речь идет как о микрофинансовых компаниях (МФК), так и о микрокредитных компаниях (МКК) — получили право поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации клиентов — физических лиц, которые обращаются для получения потребительского займа. Сейчас такое право есть только у микрофинансовых компаний (МФК). Также все микрофинансовые организации смогут идентифицировать клиента с помощью государственных информационных систем.

Что это означает? Мошенникам будет сложнее получить заем, используя чужие паспортные данные. Введение этой меры поможет исключить случаи, когда владелец документов узнает о том, что на него оформлен микрокредит, только после звонка коллекторов. 

С 1 октября банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче необеспеченных потребительских кредитов и займов от 10 тысяч рублей, ипотечных кредитов и автокредитов. Для расчета ПДН кредиторы должны разделить сумму среднемесячных платежей заемщика по всем его кредитам и займам, в том числе по кредитным картам, на его среднемесячный доход. При расчете будет учитываться и новый кредит или заем, за которым человек обратился к кредитору. Банки и МФО сами будут решать, одобрять заем или кредит клиенту с высоким уровнем ПДН или нет. ПДН также будет учитываться при изменении условий кредитных договоров и увеличении лимита по кредитной карте.

Что это означает? Расчет ПДН позволит банкам и МФО эффективнее оценивать возможность заемщика выплачивать новые кредиты или займы, а людей убережет от долговой ямы. Кроме того, чем выше уровень долговой нагрузки заемщика (отношение доходов к размеру платежей), тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк и тем дороже банку обойдется такой клиент. По расчетам ЦБ, это снизит интерес банков к работе со слишком закредитованными клиентами и охладит рынок необеспеченного кредитования.

С 29 октября 2019 года банки, МФО и КПК должны присваивать каждому договору о кредите или займе уникальный идентификатор (УИД). 

Что это означает? Прежде информация о клиенте могла дублироваться, если кредиторы передавали ее в несколько бюро кредитных историй. Это мешало точно оценивать уровень долговой нагрузки человека. Например, из-за дублирования данных кредитор мог решить, что клиент не справится с выплатами, и отказать в оформлении нового кредита добросовестному заемщику. Идентификаторы УИД помогут избежать ошибок, дублирования данных и устранят пробелы в кредитных историях, возникающие при изменении реквизитов заемщика, например данных паспорта, фамилии, имени, отчества. УИД не подлежит изменению при уступке права требования или переводе долга по кредитному договору. 

Минфин считает, что УИД обеспечит правильный расчет совокупной долговой нагрузки для снижения рисков закредитованности населения. 

С 28 ноября 2019 года начал действовать новый порядок урегулирования денежных споров потребителей со страховыми компаниями, которые осуществляют деятельность по всем видам страхования (кроме ОМС). 

Что это означает? Теперь, прежде чем идти в суд, клиент страховой компании обязан обратиться к финомбудсмену. Финансовый омбудсмен рассматривает споры только по имущественным требованиям граждан к финансовым организациям в случаях, когда, по мнению потребителя, страховщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства. Например, это могут быть случаи отказа в выплате страхового возмещения, несогласие с размером выплаты, нарушение срока выплаты страхового возмещения, отказ в возврате части страховой премии. 

Процедура рассмотрения споров по иным видам страхования аналогична той, что действует в отношении споров по ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. К финансовому омбудсмену можно обращаться, если размер требований составляет не более 500 тысяч рублей, за исключением споров по ОСАГО, по которым размер требований потребителя, подлежащих рассмотрению финансовым омбудсменом, не ограничен.

Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда, то есть организация обязана его исполнить. Финомбудсмен может полностью или частично удовлетворить требования клиента к страховой компании либо отказать, если сочтет, что организация действовала верно. Если же финомбудсмен встал на сторону клиента, но компания не выполнила решение в срок, с нее можно будет взыскать штраф через суд. 

Все введенные изменения, по мнению Банка России, помогут защитить потребителей финансовых услуг, охладят рынок потребительского кредитования и снизят уровень закредитованности населения.