Коронавирусная инфекция угрожает не только здоровью и жизни граждан, но и их финансовому положению. Одни потеряли работу или побочный доход, другие попали на карантин, третьи вынуждены уйти на простой или в неоплачиваемый отпуск. Немало людей при резком сокращении доходов столкнутся с невозможностью исполнения своих кредитных обязательств в прежнем объеме.

Меры поддержки, которые позволят гражданам не допустить просрочки по кредитам и ухудшения кредитной истории, установил Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон).

Кредитные каникулы представляют собой льготный период, на время которого приостанавливается выплата суммы основного долга и процентов по нему. Их продолжительность составляет не более 6 месяцев. В любой момент заемщик вправе прекратить действие льготного периода, уведомив об этом банк (ч. 15 ст. 6 Закона).

Кредитные каникулы не являются бесплатными. По потребительскому кредиту и кредитной карте на сумму основного долга банк продолжит начислять проценты, но по более низкой ставке — в размере 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения потребительского кредита в процентах годовых. Указанная сумма фиксируется на день окончания льготного периода (п. 18 ст. 6 Закона). По ипотечному кредиту проценты начисляются по ставке, установленной договором.

С начала каникул банку запрещено начислять неустойки (пени и штрафы), требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). Запрещено требовать исполнения обязательств по кредиту от поручителей (п. 14 ст. 6 Закона).

После окончания действия льготного периода кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода (п. 19 ст. 6 Закона).

Льготный порядок распространяется на ипотечные, потребительские кредиты и кредитные карты. Получить отсрочку по кредитным обязательствам может далеко не каждый заемщик, а только действительно пострадавший в результате пандемии. Воспользоваться льготой можно при одновременном соблюдении нескольких условий (п. 1 ст. 6 Закона), согласно Постановлению правительства РФ №435 от 03.04.2020 и изменениям в виде Постановления правительства РФ №478 от 10.04.2020:

1. Кредит выдан до 3 апреля 2020 года.

2. Максимальная сумма кредита не превышает:

3. Снижение дохода заемщика за месяц более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Если заемщиков по кредиту несколько, должно произойти снижение их совокупного среднемесячного дохода. Правительство РФ определило методику расчета среднемесячных доходов за 2019 год в Постановлении правительства РФ №436 от 03.04.2020.

4. В отношении кредита не действует льготный период в рамках ипотечных каникул для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, в соответствии со ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Для оформления кредитных каникул необходимо подать соответствующую заявку в свой банк. Сделать это можно в любой день до 30 сентября 2020 года (п. 1 ст. 6 Закона). Поскольку в настоящее время в условиях самоизоляции, введенной большинством регионов, личный визит исключен, заявку можно направить онлайн или позвонив в банк по телефону (п. 5 ст. 6 Закона), а также способом, предусмотренным кредитным обязательством.

Заемщик самостоятельно определяет длительность льготного периода, но на срок не более 6 месяцев. Также необходимо указать дату, с которой начинаются каникулы. По потребительскому кредиту дата начала льготного периода — не позже 14 дней с момента обращения, ипотечному кредиту — месяца с момента обращения, по кредитным картам — не ранее даты обращения. Если дата начала и длительность каникул не указаны, льгота будет оформлена на полгода с даты направления требования банку (п. 3, 4 ст. 6 Закона).

Заявление рассматривается банком в течение пяти дней. После принятия решения о предоставлении льготного периода банк направляет заемщику соответствующее уведомление, в том числе по номеру мобильного телефона (п. 6 ст. 6 Закона) и в течение 90 дней с даты направления заявления ожидает подтверждающие документы о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному обязательству) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, с требованием более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год (п. 2, ч. 1 ст. 6 Закона). Срок подтверждения можно пролонгировать до 120 календарных дней с даты направления требования при наличии у заемщика уважительных причин непредоставления таких документов в установленный срок (до истечения 90-го календарного дня с даты направления заявления) и заблаговременном уведомлении и получении банком такой информации (ч. 7 ст. 6 Закона).

Заемщик не позднее 90 дней должен предоставить документы, подтверждающие снижение своих доходов. Это справка формы 2-НДФЛ, выданная работодателем, о доходах и удержанных суммах налога за текущий и 2019 год. Оставшиеся без работы предоставляют выписку из Регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения о регистрации в качестве безработного. Находящиеся на карантине либо длительное время болевшие предъявляют листок нетрудоспособности, выданные на срок не менее одного месяца. Также могут быть затребованы и иные документы (п. 9, 10 ст. 6 Закона). 

Банк вправе самостоятельно запросить сведения о доходах в ФНС, ПФР, ФСС, ФФОМС (п. 8 ст. 6 Закона).

После получения и проверки документов банк подтверждает установление льготного периода (п. 7 ст. 6 Закона). В случае непредоставления документов в указанные сроки, выявления злоупотреблений, сообщения недостоверных сведений банк аннулирует льготные условия. В результате чего образуется просроченная задолженность, будут доначислены проценты и штрафы, ухудшится кредитная история (п. 29, 30 ст. 6 Закона).

Если в течение 10 дней заемщик не получит от банка подтверждения в установлении льготы или отказа в этом, льготный период считается установленным со дня направления заявки либо даты, указанной в ней заемщиком (п. 12 ст. 6 Закона).

После установления льготного периода банк направляет заемщику уточненный график платежей по кредиту. Сделать это он обязан не позднее окончания кредитных каникул (п. 13 ст. 6 Закона).

Многие в условиях карантина вспомнили про страховку, оформленную при получении кредита. Поможет ли она не платить кредит в случае заболевания коронавирусом или при потере работы? Только в отдельных случаях. 

Каждый страховой договор индивидуален, а условия наступления страховых случаев отличаются у различных компаний. Чтобы определить, подпадает ли конкретный случай под страховой, нужно внимательно изучить договор страхования. Наиболее распространенными являются следующие страховые риски.

COVID-19 является ОРВИ, не способным вызвать инвалидность, поэтому явно под страховые риски не подпадает. Но на фоне болезни могут обостриться иные хронические заболевания, которые приведут к инвалидности, что уже является страховым случаем.

Страховой случай наступает при заболевании заемщика конкретными болезнями, указанными в договоре. Подпадает ли COVID-19, относящийся к ОРВИ, под страховой риск, можно определить, изучив свой страховой договор.

При ослабленном организме коронавирус может привести к летальному исходу. Наследники скончавшегося должника будут освобождены от обязанности погашения кредита, если страховым случаем по договору является смерть заемщика от заболевания. В некоторых договорах страховым риском является смерть от несчастного случая. Такие условия не приведут к освобождению от кредитных обязательств. 

В повсеместно установленном режиме самоизоляции одни организации вынуждены сокращать штат, другие совсем прекратили работу и ликвидируются. В этом случае заемщик освобождается от выплаты кредита, но не навсегда — в большинстве случаев предоставляется отсрочка на определенный период (как правило, до трудоустройства на новую работу).

При наступлении страхового случая, в соответствии с договором, необходимо немедленно уведомить свою страховую компанию, с приложением подтверждающих документов, заказным письмом или по электронной почте. Срок рассмотрения заявления чаще всего — от 10 до 30 дней. В связи с введением режима самоизоляции срок может увеличиться.

Если страховая компания приняла положительное решение по вашему заявлению, не ждите, что вам перечислят денежные средства на погашение кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк — ему и будут напрямую направлены все необходимые для выполнения кредитных обязательств суммы. 

В Сбербанке всегда действовали различные программы реструктуризации задолженности для заемщиков, испытывающих финансовые затруднения. В марте в связи распространением коронавируса и ухудшением финансового положения граждан из-за больничных и иных ограничений, связанных с пандемией, банком была разработана собственная программа реструктуризации на индивидуальных условиях. Наша программа подразумевает отсрочку по погашению обязательных платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. Срок кредитования также может быть увеличен до 12 месяцев. Ограничений по сумме кредита по программе банка нет. Пакет документов при этом минимальный — паспорт и один из подтверждающих
документов. Также банк работает и по программе кредитных каникул в соответствии с 106-ФЗ.