Внимательно изучайте условия договора на вклад. Если вы увидите в условиях договора, что ставка со временем меняется, то это лестничный вклад. Узнайте в банке среднюю ставку по вкладу, и тогда вы поймете, что получите на выходе.
Банк России в феврале снизил ключевую ставку до 6%. Это решение отразится на ставках по вкладам: доходность по ним будет еще ниже. В условиях небольших ставок потребитель охотно отзывается на предложения, которые хоть немного выше средних по рынку. А банки, в свою очередь, вывели новые предложения: лестничные вклады, накопительные счета. Однако за привлекательными предложениями могут скрываться подводные камни — от потери части потенциального дохода до навязывания ненужного и затратного финансового продукта, предупреждает финансовый консультант Людмила ДЯГИЛЕВА.
Уже в октябре прошлого года средняя ставка по вкладам при вложениях на один год составила 4,9%, на вклады более года — 6,16%. В этом году ставки по вкладам снижаются еще больше. Однако, несмотря на все снижения, вклад по-прежнему остается самым доступным и популярным у населения инвестиционным инструментом.
По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на 1 октября 2019 года россияне хранили на банковских вкладах более 29 триллионов рублей, рост вкладов физических лиц за девять месяцев 2019 года составил 5%. К тому же вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством.
В этих условиях банки активизировали борьбу за клиента. Когда нет возможности предложить более выгодные условия, чем у конкурентов, приходится изобретать маркетинговые ходы. На рынок выводятся накопительные вклады и счета с лестничными процентами. Ставки по этим продуктам в рекламе кажутся клиентам выше, чем есть на самом деле.
Что такое накопительные счета и вклады с лестничными процентами
К лестничным относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Шкала начислений разделена на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.
Важно! Максимальная ставка действует только в определенном периоде. Период действия максимальной ставки обычно не превышает трети срока всего вклада (или еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку. Однако в рекламе, как правило, указывается именно максимальная ставка.
Пример. Банк рекламирует вклад с очень привлекательной ставкой. Указано, что это накопительный вклад с лестничным начислением процентов до 7% годовых, срок размещения — пять лет с возможностью досрочного снятия и пополнения. Предусмотрено льготное расторжение.
Проценты начисляются в зависимости от срока нахождения средств: если средства находятся в течение 1–2 месяцев — 3% годовых, 3–5 месяцев — 4%, 6–11 месяцев — 5%, год и выше — 7%. Однако если посчитать, то средний процент по вкладу за два года составит менее 6%.
Зачем банку такие сложности? Ответ очевиден: так клиенту будет казаться, что ставка значительно выше, чем в реальности.
Еще один подвох: при каждом новом пополнении такого вклада ставка будет рассчитываться заново — начиная с 3% годовых. Получается, что если регулярно пополнять такой вклад, то эффективная ставка по нему может оказаться ниже, чем по вкладу с обычным (не лестничным) начислением процентов.
В чем же плюс? Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Но и здесь есть нюанс — надо знать, когда закрывать вклад. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Этот период может составлять, например, 30 или 90 дней. Однако, если снять деньги до окончания очередного расчетного периода, неполный период рассчитывается по низкой ставке «До востребования». Поэтому большие расчетные периоды менее удобны для вкладчика.
Страховка в нагрузку
Еще один способ представить ставку по вкладу более выгодной, чем на самом деле, — нагрузить предложение дополнительным условием. Например, высокая ставка по вкладу будет действовать только при очень крупных ежемесячных покупках по карте банка.
Еще одно популярное предложение — открыть накопительный (или инвестиционный) счет с высокой доходностью, нагрузкой к которому станет достаточно дорогой страховой полис. Продажа полисов приносит банкам хороший комиссионный доход, и ради его получения они готовы предоставлять клиентам дополнительные преимущества по вкладам.
Пример. Банк предлагает открыть инвестиционный счет с «максимальной надбавкой» и выгодными лестничными процентами до 7,46% годовых. Однако есть условие — для такой высокой ставки надо заключить договор НСЖ (накопительное страхование жизни) или ИСЖ (индивидуальное страхование жизни) сроком на пять или шесть лет. Без этого договора вклад тоже можно открыть, но ставка по нему будет всего лишь 5,46%, так как вы лишаетесь той самой «максимальной надбавки».
Если учесть ваши расходы по договору страхования, то эффективная ставка по инвестиционному счету может оказаться совсем не такой привлекательной, как указано в рекламе.
Также нужно помнить, что, в отличие от вкладов, доходность по ИСЖ не гарантирована, и вложения не застрахованы государством. В итоге можно не только не получить обещанного дохода, но и уйти в минус.
Еще одна особенность накопительных счетов с лестничными процентами: деньги могут лежать на них без ограничений по времени. Однако рыночная ситуация постоянно меняется, и банки подстраховываются: они и оставляют за собой право в любой момент поменять ставку в одностороннем порядке.
Пять вопросов грамотного вкладчика
— Это действительно вклад?
Возможно, вместо вклада вам предлагают открыть накопительный счет — это все меняет. В таком случае банк может брать дополнительные комиссии и снизить ставку в любой момент.
— Не придется ли покупать дополнительные услуги?
Часто, чтобы получить высокую ставку по вкладу, нужно обязательно заплатить за дополнительные продукты: это может быть страховка, брокерский счет, инвестиционное обслуживание или что-то другое.
— Есть ли капитализация вклада?
Капитализация — это выгодно: ежемесячный доход по вкладу прибавляется к основной сумме депозита. Далее процент начисляют уже на общую сумму. Без капитализации «работать» будет только первоначальный размер депозита.
— Когда действует высокий процент?
Не исключено, что высокая ставка, заявленная в рекламе, будет действовать только через полгода после открытия вклада. В итоге вы получите меньший доход, чем рассчитывали.
— На какую сумму действует ставка?
Еще один трюк: высокая ставка может действовать не на всю сумму вклада, а лишь на его часть. Итог: на выходе сумма будет меньше, чем вы рассчитывали.
Вклады в тетрадках: как не остаться без денег
За агрессивной рекламой и очень выгодными условиями могут скрываться проблемы банка, которые он пытается решить за наш с вами счет. Речь может идти о банальном мошенничестве, которое иногда практикуют мелкие финансовые организации.
Одна из таких мошеннических схем — это «внебалансовые депозиты», или «вклады в тетрадках».
Выглядит это так: вкладчик открывает депозит, вносит на него деньги, получает договор об открытии вклада и квитанцию (приходный кассовый ордер) о внесении денежных средств. На первый взгляд, ничего криминального. Однако внесенные вкладчиком средства не показываются в отчетности, а проходят по серой бухгалтерии — например, записываются в специальной «тетрадке». Или вообще не попадают в банк. А документы, которые получает клиент, оказываются фальшивыми.
Когда финансовая организация остается без лицензии, ничего не подозревающие клиенты отправляются за страховым возмещением в АСВ и сталкиваются с тем, что сумма страхового возмещения существенно меньше, чем вкладчик хранил в банке. Или, что еще хуже, они вообще не могут доказать свое право на компенсацию. И вынуждены обращаться в суд.
Как не остаться без денег? Нужно выбирать крупные, надежные банки, вероятность банкротства которых близка к нулю. Это банки, входящие в топ-20 банковской системы, банки с государственным участием.
Как правило, надежные банки никогда не предлагают вклады со ставками выше рынка. Зато шанс оказаться обманутым вкладчиком близок к нулю.
