Цифровизация и биометрия снижают административные расходы для клиентов, денежные переводы и оплата услуг становятся быстрее и обходятся дешевле. Людям с ограниченными возможностями и пожилым, которым трудно часто посещать отделения банка, современные технологии способны значительно облегчить жизнь и дать доступ к финансовым услугам дистанционно. О том, как это работает — независимый финансовый консультант Людмила ДЯГИЛЕВА.
Усы, лапы и хвост — вот мои документы
Помните мультик «Каникулы в Простоквашино» 1978 года?
— Это я, почтальон Печкин! Принес посылку! Только я вам ее не отдам! Потому что у вас документов нету.
— Усы, лапы и хвост — вот мои документы!
— На документах всегда печать бывает. Есть у вас печать — на хвосте? А? Нету! А усы и подделать можно.
Персонажи любимого мультфильма опередили свое время. То, что в 1978 году казалось чем-то фантастическим, сейчас стало реальностью. В современном мире можно разблокировать смартфон отпечатком пальца, с помощью селфи — оплатить покупку, с помощью голоса — перевести деньги. Уходят в прошлое бумажные документы — их заменяет биометрическая идентификация. Активно выдаются биометрические документы: паспорта, визы, водительские удостоверения.
В России в 2019 году стартовал национальный проект «Цифровая экономика РФ». Детали проекта были представлены в Сочи на Всероссийском форуме «Взгляд в цифровое будущее». Участники рассказали, что же нас ждет в цифровом будущем и как присоединиться к прогрессу уже сейчас.
Госуслуги будущего
Умный город нельзя построить без госуслуг. В 2019 году в московских МФЦ появились первые пилотные криптобиокабины (КБК). Криптобиокабина внешне напоминает обычную фотокабину, в которой можно самостоятельно сделать снимки, но отличается сложной «начинкой». Эта аппаратура позволяет регистрировать биометрические данные заявителя для выдачи загранпаспорта нового образца.
![](https://sberbankaktivno.ru/media/wysiwyg/pathSizeS/cef315b147bdd81965ab0a55821778aaS.jpeg)
Подача документов на оформление загранпаспорта нового образца теперь выглядит так. Сначала на портале госуслуг или прямо в МФЦ по заявлению надо получить специальный штрихкод, который затем требуется отсканировать в криптобиокабине. После этого кабина сама «предложит» отсканировать внутрироссийский паспорт, сфотографироваться и сдать отпечатки пальцев. После остается только ждать уведомления о готовности документа и прийти в МФЦ за получением. При этом весь путь своего паспорта можно отслеживать на портале госуслуг. Все легко, просто и быстро.
Создатели КБК считают, что технические характеристики позволят в будущем использовать криптобиокабину и для выдачи электронного паспорта гражданина РФ. По планам программы «Цифровая экономика» выдача электронных паспортов РФ может начаться уже в 2021 году. Использование КБК возможно и при оплате товаров, предоставлении банковских услуг, регистрации в аэропортах и так далее.
Оплата взглядом
Торговые сети, кафе и другие сервисы активно внедряют биометрические технологии. В некоторых кафе уже можно расплатиться, просто посмотрев в камеру на кассе. Разработан умный вендинговый автомат, который использует технологии распознавания лица. Товары, например бутылку воду, можно получить «по взгляду». Деньги за бутылку спишутся автоматически: после считывания лица алгоритмы определят, кто это и какая банковская карта привязана к этому человеку.
Банк будущего — «phygital-офис»
Скоро мы увидим и «phygital-офис» — умный банковский офис, который будет распознавать клиентов с помощью биометрии уже на входе в отделения. При помощи ряда технологий (геопозиционирования смартфона и лицевой биометрии) система «phygital-офис» позволит узнать, кто и за какой услугой пришел в банк, сразу после того как клиент войдет в отделение. Эта информация одновременно появится на планшете или в компьютере сотрудника, который увидит профиль клиента, входящего в умный офис, и подберет подходящие для него услуги. Подтверждать операции можно будет при помощи биометрии, не предъявляя документов.
Dark stores и dark kitchens: дома без кухни
По прогнозам участников проекта «Smart cities» («Умные города»), в будущем люди совсем откажутся от домашних кухонь и супермаркетов — их заменят цифровые инструменты и службы доставки. Изменятся квартиры — кухни либо исчезнут, либо станут меньше. Люди существенно меньше будут ходить в магазины. Появятся так называемые dark stores и dark kitchens — это мини-склады и мини-кухни рядом с домом, из которых будет очень быстро доставляться питание.
Это изменит облик городов: многие компании, в том числе гипермаркеты, которые занимают существенные площади, исчезнут, и появятся новые свободные площади. Их можно будет использовать для создания «городских комьюнити», центров семейного отдыха, спортивных и концертных пространств.
Точка, точка, запятая — вышла рожица кривая: лицевые льготы
Модные биометрические технологии привели к появлению на российском финансовом рынке «лицевой льготы» — возможности снижения ставок по кредитам, оформленным с помощью биометрии. Банки обещают уменьшение ставки до 1%, если сдадите изображение лица и голос в систему биометрических данных.
Распознавание по голосу широко применяется в кол-центрах; технологии распознавания лица — при повторном обращении клиента в отделение банка для получения кредита; сканирование отпечатков пальцев — для входа в мобильное приложение и для доступа к банковским ячейкам.
![](https://sberbankaktivno.ru/media/wysiwyg/pathSizeS/b4b348354b54b9136eb837b19dacfdb6S.jpeg)
Некоторые российские банки используют технологию распознавания лица для денежных переводов. Вы скачиваете на смартфон специальное приложение и выбираете «перевод по фото». Затем находите фото получателя в галерее. Изображение отправляется в банковскую систему распознавания лиц. Маскированный номер карты получателя выводится на экран. Вам остается только подтвердить отправку денег.
Чтобы получать финансовые услуги удаленно с помощью биометрии, сначала надо пройти процедуру первичной идентификации. Для этого необходимо лишь один раз прийти в банк с документами и записать голос и видео. Банк отправит эти данные в Единую биометрическую систему ЕБС. Затем можно дистанционно получать услуги любого банка, пройдя двойное подтверждение личности: через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) (портал госуслуг) и через Единую биометрическую систему (ЕБС). Вся процедура займет несколько минут.
Важно! Регистрация в ЕСИА и ЕБС бесплатная и добровольная. Вы в любой момент можете удалить свои данные из этих систем. А потом, если захотите, зарегистрироваться в них заново.
У некоторых банков есть собственные системы, которые позволяют идентифицировать клиента с помощью биометрии. Но если вы зарегистрируетесь во внутренней системе банка, то не сможете получить доступ к услугам других организаций. Чтобы избежать путаницы, объясните сотруднику банка, в какую именно систему вы хотите внести свои данные.
Безопасно ли использовать биометрические данные?
Считается, что биометрия более надежно защищает от мошенников — преодолеть шифры двойной, а то и тройной биометрической идентификации гораздо сложнее, чем подобрать ПИН-код.
Выводы и перспективы
Цифровизация, биометрия снижают административные расходы-покупки, денежные переводы и оплата услуг становятся более быстрыми и обходятся дешевле. А людям с ограниченными возможностями и тем, кому трудно часто посещать отделения банка, биометрия может значительно облегчить жизнь и дать доступ к финансовым услугам дистанционно.
По данным консалтинговой компании J’son&Partners, на мировом рынке биометрических систем лидируют пальчиковые технологии, но самыми быстрорастущими сегментами в ближайшие 5–7 лет станут технологии идентификации по радужной оболочке глаз, голосу и рисунку вен ладони (mini How To).