Сегодня люди всех возрастов берут кредиты: долгосрочную ипотеку, потребительские на несколько лет или микрозаймы «до зарплаты». Порой случается так, что человек уходит из жизни, не успев погасить имеющийся перед банком долг. Что в таком случае делать родственникам: надеяться, что банк спишет кредит, или придется его выплачивать? Адвокат Ольга АЛЕШИНА разбирается в этом непростом вопросе.
В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства (дата смерти) вещи (квартиры, машины и прочее), иное имущество (денежные средства, ценные бумаги и т. п.), в том числе имущественные права и обязанности. Имущественными обязанностями являются и долги умершего — по кредитам, договорам займа, распискам.
Долги «достаются» наследникам независимо от того, наступил срок оплаты до смерти наследодателя или наступит в будущем. Также не имеет значения, знали наследники об имеющихся кредитах при принятии наследства или им стало известно об этом позже. Во всех случаях обязательства по погашению долгов переходят к наследникам.
Важно! К наследникам переходят обязательства на тех же условиях, что были установлены для наследодателя. Наследник, если это допускается договором, может погасить долг досрочно либо продолжает выплачивать его в те же сроки и в том же порядке, которые установлены кредитным договором (но в пределах своей ответственности, о чем расскажем далее).
Статус наследника
Однако не всегда родственники скончавшегося автоматически должны отвечать по взятым умершим кредитам. Такая обязанность возникает лишь в случаях принятия наследства.
Согласно ст. 1153 ГК РФ, наследство можно принять, подав нотариусу по месту жительства умершего соответствующее заявление — в течение шести месяцев со дня его смерти. Также наследник считается принявшим наследство, если он фактически вступил в свои права после смерти родственника и пользуется наследственным имуществом как своим собственным. Например, поселился в его квартире, сделал там ремонт, оплачивает коммунальные услуги, обрабатывает дачный участок, пользуется автомобилем.
Важно! Для взыскания долгов с наследников обязателен факт принятия наследства. При этом неважно, обращался ли наследник к нотариусу и зарегистрировал ли свои права (например, квартиру или земельный участок в Росреестре, автомобиль — в ГИБДД).
Сколько нужно платить
Ответственность наследников по долгам небезгранична. Законом установлена обязанность наследника оплачивать долг наследодателя в размере стоимости перешедшего к нему имущества (ст. 1175 ГК РФ).
Так, если дедушка оставил после себя лишь старенькую «Ниву», это не означает, что потребуется гасить его кредит в 500 000 рублей. В этом случае необходимо оценить рыночную стоимость авто на момент смерти. Долг подлежит оплате в размере стоимости автомобиля. Так, если «Нива» будет оценена в 150 000 рублей, именно эту сумму придется выплатить банку — и не более того.
Важно! Требования кредиторов не могут быть обращены на личное имущество наследников. В той части, в которой наследство не покрывает оставшихся долгов умершего, они прекращаются невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Очевидно, что в случае, когда стоимость оставшегося наследства значительно ниже сумм кредита, выгоднее наследство вообще не принимать, если только оно не дорого родным как память. Во избежание в будущем разбирательств с банком рекомендуем обратиться к нотариусу с заявлением об отказе от наследства. Об отказе необходимо сообщить банку с указанием того, какое имущество осталось у умершего.
Сколько платит каждый наследник
Чаще всего наследников оказывается несколько. Согласно положениям п. 1 ст. 1175 ГК РФ, все они, приняв наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это означает, что банк может предъявить требования о взыскании долга как ко всем наследникам вместе, так и к каждому из них по всей сумме долга или по его части (ст. 323 ГК РФ).
Наследник, выплативший долг за других наследников, имеет право взыскать с них указанные суммы, за вычетом своей доли.
Например, после смерти пенсионера осталась квартира стоимостью 1 000 000 рублей и долг по кредиту в размере 300 000 рублей. Наследниками являются мать, супруга и сын, которые унаследовали по 1/3 доли в праве на квартиру. Соответственно, они должны отвечать по долгам в размер 100 000 рублей каждый. Банк обратится с иском только к сыну о взыскании с него всей суммы, поскольку он является работоспособным, а мать и супруга наследодателя — пенсионеры, иных доходов не имеют. Суд взыскал задолженность 300 000 рублей с сына, указав, что после погашения всего долга он вправе требовать выплаченные суммы с иных наследников (по 100 000 рублей со своей матери и бабушки).
Проценты в наследство
Закон не устанавливает прерывание сроков начисления процентов из-за смерти заемщика. Смерть заемщика и необходимость совершения действий по принятию наследства не освобождают наследников от уплаты процентов за пользование кредитом. Они продолжают начисляться и подлежат уплате наследниками в том же размере, что и до кончины наследодателя.
Важно! Суд может отказать во взыскании процентов со дня смерти наследодателя при злоупотреблении правом со стороны банка (п. 2 ст. 10 ГК РФ). Это происходит в случаях, когда наследникам неизвестно о кредите у умершего, а банк в течение длительного времени не предъявляет требований об исполнении обязательств, хотя он был осведомлен о смерти заемщика.
Если есть страховка
Многие кредиты оформляются одновременно со страхованием жизни и здоровья. В случае наступления смерти заемщика погашение кредита производится выплатой от страховой компании.
Важно! Право на страховую выплату имеет банк, а не наследники.
Условия страхования заемщиков банков настолько хитры и запутанны, что далеко не любая смерть повлечет за собой оплату кредита страховой компанией. Например, если оформлена страховка от несчастных случаев, то при кончине от болезни в погашении долга страховой будет отказано.
В любом случае, если ответственность заемщика по кредиту была застрахована, наследникам необходимо уведомить о смерти заемщика и банк, и страховую организацию.
Важно! Если наследники при наступлении страхового случая погасили долг перед банком за счет своих личных средств, у них возникает право на получение страхового возмещения.
Когда квартира в залоге
Высокая стоимость жилья приводит к тому, что значительная его часть приобретается в ипотеку. Квартира до погашения долга остается в залоге у банка.
Важно! Смерть заемщика и переход долга к его наследникам не являются основанием для обращения взыскания на заложенную по ипотеке квартиру.
Взыскание на такое жилье может быть обращено только при условии нарушения обязательств по возврату долга умершим при жизни или его наследниками. Также долг должен быть соразмерен стоимости квартиры.
Так, суд отказал кредитору в обращении взыскания на квартиру стоимостью 3 000 000 рублей при задолженности в 250 000 рублей, так как сумма долга несоразмерно меньше цены квартиры. С наследника была взыскана только задолженность в денежной форме.
Сроки давности
Должников у банков немало, поэтому не всегда требования к наследникам предъявляются своевременно. Бывает так, что и в наследство вступили, и имущество уже давно продали, а через несколько лет от банка поступает иск о взыскании долга за умершего.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к наследникам в пределах срока исковой давности, который составляет три года (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Указанный срок начинается с момента нарушения обязательств, то есть с даты просроченного платежа или дня, в который должен быть возвращен долг. При этом не имеет значения, просрочил оплату сам умерший должник или его наследники. Требования о взыскании задолженности, предъявленные кредитором, по истечении срока исковой давности удовлетворению не подлежат.
Например, умерший должен был погасить задолженность 1 июня 2018 года, но 15 мая 2019 года он скончался. Таким образом, кредитор может предъявить требования к наследникам по возврату долга в срок не позже 1 июня 2021 года.
При ежемесячных платежах по кредиту срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Например, платеж со сроком оплаты 15 декабря 2019 года можно взыскать до 15 декабря 2022 года, со сроком оплаты 15 января 2020 года — до 15 января 2023 года и т. д.
Важно! Срок исковой давности не применяется судом автоматически. При рассмотрении дела необходимо заявить суду о пропуске истцом этого срока. Сделать это можно письменно или устно, что будет занесено в протокол.
