По статистике, большинство граждан хотя бы раз обращались в банк за кредитом. Кто-то берет маленькие суммы до зарплаты или пенсии, другие идут за внушительными займами на покупку квартиры или автомобиля. Случается, финансовая ситуация позволяет возвратить взятую у банка сумму раньше срока, обозначенного в договоре. Но досрочное погашение кредита имеет свои нюансы. Адвокат Ольга ФЕДУЛОВА поясняет, как при этом не переплатить и вернуть суммы, уплаченные банку ранее.
Заплатить раньше срока
Каждый заемщик может вернуть кредит досрочно (ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Важно! Включение в кредитный договор условий, запрещающих досрочное погашение кредита, в том числе до определенного времени, является незаконным. Банк может быть привлечен за это к ответственности за нарушения прав потребителя.
Погашение займа может быть полным или частичным. Обязательным условием для заемщика является уведомление банка не менее чем за 30 дней до дня предполагаемого полного возврата денежных средств. Кредитным договором может устанавливаться более короткий срок уведомления кредитора о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Как правило, досрочное погашение производится на дату внесения очередного платежа в соответствии с графиком. Заемщик обязан уплатить банку проценты в соответствии с договором до дня фактического возврата кредита включительно.
Важно! При досрочном погашении заемщик обязан вернуть только проценты. Требования банка уплаты различных штрафов или комиссий («за отключение услуг», «подключения к программе страховой защиты» и пр.) незаконны.
Порядок досрочного погашения кредита
Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма действий.
1. Уведомите банк о предстоящем досрочном погашении.
В срок, указанный в договоре (при отсутствии подобного условия — за 30 дней), сообщите в банк о своем намерении досрочно закрыть кредит.
Способы уведомления банка о своем желании вернуть заем раньше срока устанавливаются договором. Как правило, необходимо подать письменное заявление по форме банка. Его образец выдадут в банковском отделении или его заполнит за вас сотрудник кредитного учреждения. Обязательно потребуйте выдать копию заявления. Ряд кредитных учреждений предоставляет возможность подать такое уведомление через интернет-банк без личного обращения в банковское отделение.
Важно! Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Предварительно придется полностью ее погасить.
При подаче заявления получите у сотрудника банка информацию о точной сумме, которую необходимо внести на счет для осуществления досрочного погашения кредита. Такая информация предоставляется банком в срок не позднее пяти календарных дней с момента обращения. Если у вас открыт банковский счет для осуществления кредитных платежей, вам также сообщат об остатке денежных средств на нем.
Важно! Если не подать в банк заявление и просто внести денежные средства в нужной сумме на счет, досрочного погашения осуществлено не будет. Деньги будут списываться согласно графику платежей.
2. Внесите необходимую сумму на счет.
Не позднее чем накануне даты досрочного погашения кредита (если другая дата не установлена договором) внесите на свой счет необходимую сумму. Если внести сумму даже незначительно меньшую, чем требуется, то досрочное погашение произведено не будет. Банком и дальше будут списываться суммы согласно графику платежей, что в итоге может привести к образованию задолженности по кредиту.
3. Получите документ о полном погашении кредита.
Данный шаг не является обязательным, если ваш кредит потребительский. Рекомендуем получить справку о полном погашении кредита, чтобы удостовериться, что внесенной на счет суммы было достаточно для закрытия долга. Это поможет в последующем избежать возможных необоснованных претензий со стороны банка, например, при сбое в информационной системе.
Если же у вас оформлен ипотечный кредит, то такая справка необходима для последующего погашения записи об ипотеке в Росреестре. Также банк должен выдать вам пакет документов для снятия обременений с заложенной недвижимости.
4. Погасите в Росреестре запись об ипотеке.
Если вы оформляли ипотечный кредит, на вашу квартиру наложено ограничение, которое не позволяет совершать с заложенным имуществом никаких сделок. При досрочном возврате кредита регистрационная запись по ипотеке должна быть погашена.
Для погашения регистрационной записи необходимо подать напрямую в Росреестр или через МФЦ заявление залогодателя (заемщика по кредиту) и залогодержателя (банка) либо только банка (в зависимости от условий договора), а также закладную (если выдавалась). Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней. Госпошлина при обращении не уплачивается.
Что со страховкой?
Как правило, банки выдают крупные суммы при условии заключения договора страхования. Наличие страховки — это дополнительная гарантия возврата кредитных средств банку при возникновении непредвиденных обстоятельств.
Само по себе досрочное погашение кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Суды, разрешая подобные споры, анализируют правила страхования конкретной компании и условия договора — страхования и кредитного.
Если условия страхования предусматривают, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, то страховая премия не подлежит возврату при досрочном погашении долга. Таких случаев подавляющее большинство.
Если же по условиям договора выплата страховки обусловлена остатком долга по кредиту, при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Такие условия в договорах встречаются крайне редко, поскольку не отвечают интересам страховых компаний.
В июле 2019 года Госдумой рассмотрен в третьем чтении законопроект №498389-7, в соответствии с которым заемщику, досрочно полностью погасившему потребительский или ипотечный кредит, банк (иной страховщик) будет обязан вернуть часть страховой премии за неистекший период страхования. Закон окончательно пока не принят.
Дополнительные услуги
Нередко при оформлении кредита заемщик приобретает пакет дополнительных услуг на время действия кредитного договора (интернет-банк, СМС-оповещения, перевыпуск поврежденной карты и т. п.). В случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть денежные средства, оплаченные за предоставление услуг за неиспользованный период.
Важно! Оплата возвращается в том случае, если допуслуги предоставляются исключительно на период действия кредитного договора, что следует из заявления на подключение к таким услугам и самого договора.
Разрешение споров
В случае взимания банком штрафов за досрочное погашение кредитов, отказа в возврате денег за неиспользованные допуслуги и прочее необходимо обращаться в суд. Заявление можно подать по месту своего жительства в районный (если сумма иска более 50 000 рублей) или мировой (менее 50 000 рублей) суд. Госпошлина не уплачивается. При удовлетворении исковых требований с банка могут быть взысканы также неустойка, компенсация морального вреда и штраф.
