В России готовится к запуску новая накопительная пенсионная модель ИПК — система индивидуального пенсионного капитала, которая призвана заменить и модернизировать накопительную пенсию (ее заморозка продлена до 2021 года). Давайте разберемся, в чем суть грядущих изменений пенсионной системы в России, и рассмотрим мировые тенденции в пенсионном обеспечении граждан. 

Сегодня в нашей стране большинство работодателей уплачивают за работников страховые взносы по ставке 30%. Из них 22% идет в Пенсионный фонд, 5,1% — в Фонд обязательного медицинского страхования, 2,9% — в Фонд социального страхования. Ранее предусматривалось, что тариф в размере 30% будет действовать временно — в период с 2017 по 2020 год. После указанного срока тариф взносов на ОПС должен был вырасти на 4% — до 26%. Соответственно, совокупный тариф — с 30 до 34%. Однако законодатели передумали.

В настоящее время активно обсуждаются пути реформирования системы социального страхования. На семинаре «Политика активного долголетия и пенсионные реформы» в ВШЭ в феврале 2019 года российские экономисты предложили объединить все страховые взносы в единый тариф и сделать его персонифицированным, чтобы работник смог самостоятельно выбирать структуру тарифа. Например, если гражданин больше заинтересован в пенсионном обеспечении, то из этих 30% он мог бы отчислять большую часть в Пенсионный фонд, а на ОМС — меньше.

Для реализации этой модели все три внебюджетных фонда социального страхования — Пенсионный фонд, Фонд обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования — предлагается объединить в Фонд социального страхования. Его управление должно вестись на трехсторонней основе — с участием работодателей, работников и правительства. 

Таким образом, система социального страхования будет настроена на интересы отдельного гражданина.

«КивиСейвер» (KiwiSaver) — инвестиционный фонд в Новой Зеландии с автоподпиской: участником автоматически становится каждый гражданин старше 18 лет с момента первого трудоустройства. Система пенсионного обеспечения в Новой Зеландии вот уже второй век считается одной из самых высокоэффективных в мире. Принципы автоподписки в добровольных накопительных пенсионных программах были взяты в основу Центральным банком России и Минфином при разработке концепции индивидуального пенсионного капитала. Концепция ИПК предполагает, что работающие граждане будут отчислять взносы на будущую пенсию из своих зарплат в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Размер отчислений будет постепенно увеличиваться: от 0% в первый год подключения к системе до 6% — через пять лет. Накопления будут собственностью человека, а не государства. Переход на систему ИПК уже одобрил президент России Владимир Путин с условием, что граждане будут подключаться к ней добровольно. ЦБ выступает за принцип автоподписки или автоматической регистрации с правом в любой момент из нее выйти, подав заявление. 

Что получится, мы узнаем совсем скоро. Систему планируют внедрить с 1 января 2020 года.

Исследовательская лаборатория «Левада-Центра» (Levada Lab) провела опрос жителей России об отношении к ИПК. Анализировались ответы россиян в возрасте до пенсионного. Опрос показал, что россияне пока не готовы и не хотят делать дополнительные отчисления в негосударственные пенсионные фонды сверх обязательных. Почти две трети опрошенных (63%) не хотят делать дополнительные отчисления в негосударственный пенсионный фонд помимо обязательных взносов, которые уже совершает работодатель. 19% респондентов согласились бы дополнительно отчислять на накопительную пенсию от 1 до 5% своего дохода. Еще 10% хотели бы отчислять дополнительно 6% дохода и более. Таким образом, всего 29% опрошенных хотели бы делать дополнительные пенсионные отчисления.

«Левада-Центр» предложил респондентам ситуацию выбора: пенсионные взносы должен платить либо сам работодатель, как сейчас, либо сам работник, индивидуально определяя их размер. Больше половины опрошенных россиян до пенсионного возраста — 55% — хотели бы, чтобы все было по-старому: работодатель направляет обязательные отчисления в Пенсионный фонд. Чем моложе граждане, тем больше у них желания дополнительно отчислять на свою пенсию. Больше всего хотели бы дополнительно отчислять (от 1% и выше) молодые россияне в возрасте от 18 до 24 лет — всего 45%. Меньше всего — респонденты старше 45 лет (только 23%).

Неготовность людей к добровольным пенсионным накоплениям — глобальная проблема, в нынешних условиях их не удается стимулировать во всем мире. У нас в стране на это накладывается еще один фактор — недоверие к пенсионной системе или непонимание предлагаемых изменений. Отказываться от краткосрочных потребностей в пользу долгосрочного накопления россиянам сложно. Правила игры меняются очень быстро. Свою негативную роль сыграла заморозка пенсионных накоплений.

Экономисты в один голос говорят о том, что вклад государственной пенсии в личное пенсионное обеспечение граждан везде в мире со временем будет становиться все меньше. Этот процесс уже идет. Граждан многих стран давно стимулируют взять на себя больше ответственности за свою будущую пенсию, развивая накопительную пенсионную систему, будь то при участии государства, за счет работодателя или самостоятельно. Социальная политика будущего не предполагает ответственности государства перед гражданами. В дальнейшем ответственным за качество своей жизни будет сам гражданин. 

«Устаревшая концепция государства всеобщего благоденствия добралась до своего идеологического, политического и экономического завершения. Мир начинает переход от модели благоденствия (well-being) к модели «благодействия» (well-doing), при которой ответственность за качество жизни свободного индивида возвращается от государства к тому, у кого она и должна быть: к самому индивиду», — Яри Эрнрут, финский писатель и культуролог. Иными словами, от золотого времени «государственного иждивенчества» в скором времени останутся одни воспоминания.

В будущем доля государственных пенсий будет снижаться, а доля частных — расти. Очень существенно увеличится степень вовлеченности гражданина в пенсионные накопления. Есть только одна проблема: желаемый инвестиционный доход становится получить гораздо сложнее, чем в былые годы. Что же делать? Ответ: инвестировать больше. Сохранение и приумножение пенсионных накоплений в длительной перспективе находятся под неблагоприятным влиянием меняющихся экономических и политических реалий. Поэтому если будущие пенсионеры хотят достойного уровня своей жизни, то нужно уже сейчас откладывать больше.  

Осталось дело за малым — найти средства. Как? Особенно если свободных средств практически нет — буквально несколько тысяч в месяц. Конечно, трудно превратить их в миллионы, особенно за пару-тройку лет, но умеренный доход от инвестиций — лучше, чем ничего. И чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели.