Инвестирование пенсионных накоплений несет в себе рыночные риски. При этом понести убыток можно не только в результате непродуманной стратегии Пенсионных фондов, которым вы доверили свои средства. Уйти в минус можно, совершив необдуманный переход из одного Пенсионного фонда в другой в поисках большей выгоды, предупреждает финансовый консультант Людмила ДЯГИЛЕВА. Эксперт рассказывает, когда и как разумно совершить трансфер на пенсионном рынке.
Пенсионный фонд России обнаружил факты незаконных переводов накоплений граждан между негосударственными пенсионными фондами (НПФ), сообщили недавно СМИ. Ранее Счетная палата назвала одной из основных проблем пенсионного рынка переводы граждан из одного НПФ в другой без их согласия. Подобные факты не впервые попадают на первые полосы газет и говорят о том, что люди уделяют недостаточно внимания сохранности своих пенсионных накоплений в НПФ, не следят за доходностью, за изменениями в структурах НПФ и УК, не знают, кто в данный момент управляет их пенсионными накоплениями, не понимают, где находятся их пенсионные средства.
Около 2 млн россиян подали в 2018 году заявления о переводе своих пенсионных накоплений. Больше половины — около 59% — о досрочном переходе из одного негосударственного пенсионного фонда в другой. Примерно 37% заявлений поданы на переход из ПФР в один из НПФ.
Досрочный перевод пенсионных накоплений (из одного НПФ в другой и из НПФ обратно в ПФР) в 2018 году может привести к потере всего инвестиционного дохода, накопленного с 2016 года. Дело в том, что в 2015 году вступил в силу закон, который разрешает гражданам переводить пенсионные накопления без потери инвестиционного дохода лишь раз в пять лет. Те, кто решил перевести свои средства из ПФР в один из НПФ или поменять НПФ досрочно — ранее чем через пять лет, — лишатся инвестиционного дохода и рискуют недополучить даже свои вложенные средства.
Не потеряют инвестиционный доход люди, которые до этого последний раз переводили пенсионные накопления в 2013 году. По данным самого ПФР, таких немного — всего 1,5% из почти 2 млн заявлений.
Инвестиционный доход, который теряют застрахованные лица при досрочном переходе, остается у НПФ или у ПФР — в зависимости от того, где накопления находились первоначально.
По данным Счетной палаты, в 2015–2017 годах россияне, досрочно сменившие Пенсионные фонды, потеряли более 82 млрд рублей инвестиционного дохода. Причем потери дохода одного человека могли достигать 500 тысяч рублей.
Как менять НПФ без потери дохода
Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений по поводу надежности своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию определены законом. Что касается добровольных пенсий, правила прописаны в договоре с фондом. Условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.
По закону есть два варианта перехода: срочный, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и досрочный — в ближайший год после перехода.
Если вы пишете заявление на досрочный переход, ваши деньги передадут в новый фонд или УК до конца марта следующего года.
Если на срочный, то должен закончиться текущий год, пройти еще четыре полных года, а затем до конца марта пятого года ваши накопления перейдут в выбранный вами НПФ или УК.
При срочном (через пять лет) переходе можно получить максимум возможного. Ваш НПФ передаст другому фонду все, что лежит на вашем счете с учетом заработанного инвестиционного дохода. Если же за эти пять лет фонд терпел убытки, то передаст ту сумму, которую зафиксировал в последний раз, плюс все отчисления, которые вы делали после этой последней фиксации.
Разберем различные варианты перевода пенсионных накоплений.
Срочный перевод
Пример 1. В 2007 году Катя перевела свои накопления — 50 тысяч рублей — в НПФ 1. По закону первая фиксация инвестиционного дохода на всех пенсионных счетах произошла в 2015 году.
К этому моменту общая сумма полученного инвестиционного дохода составила 10 тысяч рублей.
Итого, у Кати на счете оказалось 60 тысяч рублей.
В 2018 году Катя решила сменить фонд и выбрала срочный вариант. Таким образом, в 2023 году ее накопления попадут в НПФ 2. Катя решила, что начиная с 2018 года и сама будет пополнять свой счет по 5 тысяч рублей в год. За пять лет она положит на счет в общей сложности 25 тысяч рублей.
Возможны два варианта:
НПФ 1 все эти пять лет с момента заявления успешно вкладывал деньги Кати и заработал 15 тысяч рублей инвестиционного дохода.
В НПФ 2 будет переведено: 60 тысяч рублей (предыдущая фиксация) + 25 тысяч рублей (взносы) + 15 тысяч рублей (инвестдоход) Итого: 100 тысяч рублей.
НПФ 1 сначала инвестировал успешно. В 2020 году на счете зафиксировалось: 60 тысяч рублей (предыдущая фиксация) +5 тысяч рублей × 3 тысячи рублей (взносы) + 10 (инвестдоход) = 85 тысяч рублей. А затем фонд два года терял деньги. Убытки составили 5 тысяч рублей.
В 2023 году в НПФ 2 перейдет: 85 тысяч рублей (последняя фиксация) + 5 тысяч рублей × 2 тысячи рублей (взносы) = 95 тысяч рублей.
Досрочный перевод
При переводе своих пенсионных накоплений в другой фонд досрочно на следующий год вы получаете минимум из возможного.
Инвестиционный доход за время с последней фиксации счета (если он был) будет потерян.
Если НПФ терпел убытки, их вычтут из суммы вашего счета — и фонд-неудачник передаст другому НПФ меньше денег, чем он получил изначально при заключении с вами договора или зафиксировал по итогам последних пяти лет управления.
Пример 2
В 2007 году Алексей перевел свои накопления — 50 тысяч рублей — в НПФ 1.
В 2015 году по закону произошла первая фиксация инвестдохода на всех пенсионных счетах.
Общая сумма полученного инвестдохода составила 10 тысяч рублей.
Итого, на счете у Алексея оказалось 60 тысяч рублей.
В 2018 году Алексей решил сменить НПФ и выбрал досрочный вариант, при котором его накопления попадут в НПФ 2 уже в 2019 году. Предположим, в 2018 году Алексей сам пополнил свой счет на 5 тысяч рублей.
Возможны два варианта:
НПФ 1 с момента последней фиксации (с 2015 года) успешно вкладывал деньги и заработал за три года, скажем, 12 тысяч рублей инвестиционного дохода.
Этот доход Алексей не получит. В НПФ 2 будет переведено 60 тысяч рублей (предыдущая фиксация) + 5 тысяч рублей (взносы) = 65 тысяч рублей.
НПФ 1 три года терял деньги. Убытки составили 5 тысяч рублей. Эти убытки вычтут при переводе. В НПФ 2 будет переведено: 60 тысяч рублей (последняя фиксация) + 5 тысяч рублей (взносы) — 5 тысяч рублей (убытки) = 60 тысяч рублей.
Таким образом понятно, что переводить деньги досрочно невыгодно.
Лайфхак: Если по каким-то причинам вы решили сменить фонд как можно раньше, выясните, когда он будет фиксировать инвестиционный доход на вашем пенсионном счете. Обычно это происходит через 5, 10 или 15 лет с того момента, как вы перевели в него деньги. Но дату лучше уточнить в самом НПФ или ПФР. Именно в этот год в фонд можно подать заявление о досрочном переходе и избежать потерь.
Проблема потери инвестиционного дохода при переводе накоплений привела к тому, что в России был принят закон об обязательном информировании россиян о возможной потере дохода при переводе пенсионных накоплений при подаче заявлений через Портал госуслуг или лично в ПФР.
Норма начала действовать только с 1 января 2019 года и не была обязательной во время переходной кампании 2018 года.
А вы знаете, где сейчас ваши пенсионные деньги?
Посмотрите свой личный пенсионный счет. Проверьте результат деятельности вашего НПФ. Государство гарантирует сохранность ваших взносов в системе обязательного пенсионного страхования. Но инвестиционный доход при этом никто не обещает.
Выбирайте НПФ ответственно. Следите за его деятельностью и доходностью. Если заметите переводы средств в другой НПФ без вашего согласия, немедленно обращайтесь в ПФ РФ, Центральный банк. Отстаивайте свои интересы в суде, если это необходимо. Это ваши деньги. Инвестиционный доход за пару десятков лет может увеличить вашу будущую пенсию в разы — или не увеличить вовсе, если вашими деньгами управляли неудачно или вы попались на уловки мошенников
