Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финансовые услуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина жителей страны признаются в финансовой неграмотности. Таковы результаты мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ.

Вместе с тем в мониторинге отмечается, что растет число граждан, которые справляются с финансовой арифметикой: понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т. д.

Однако, чтобы быть финансово грамотным человеком, важна не только арифметика, но и понимание рынка, наличие навыков в обращении с личными финансами, умение ставить цели и достигать их.

Важно научиться составлять финансовый план и уметь следовать ему.

Составить личный финансовый план — только половина дела. Придерживаться финансового плана для многих оказывается труднее, чем его составить. Каждый день нас подстерегают множество соблазнов, и эмоциональные, импульсивные покупки лишь отдаляют наши мечты.

Если не получается укладываться в план по каждой статье расходов (особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка), план нужно корректировать. Можно перераспределить доходы, оптимизировать траты. Главное — уложиться в бюджет и устоять перед соблазном залезть в копилку. Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться.

Все расходы и доходы нужно фиксировать и обращаться к плану ежедневно. Это поможет держать руку на пульсе реального финансового положения. Для удобства можно воспользоваться сервисами финансового планирования.

Разработка финансового плана — это непрерывный циклический процесс, и приходится по кругу возвращаться с одного шага на другой, пока не будет найден баланс целей с оценкой текущей ситуации. Рассмотрим полезные советы-лайфхаки, которые помогут выполнить личный финансовый план.

Не распыляйте свои усилия: либо ни одна из целей не будет достигнута, либо срок достижения увеличится в разы. Не будет мотивации и сил поддерживать все на заданном уровне.

Пример. Вы хотите накопить денег на пассивный доход после выхода на пенсию. Но сейчас, когда до пенсии еще есть время, возможно, куда важнее купить новый семейный автомобиль.

Скорректируйте свой финансовый план: можно меньше откладывать на пенсию, взять кредит на машину и постепенно гасить долг.

Масштабные цели лучше разбить на этапы. Для поддержания мотивации долгосрочные и среднесрочные цели лучше разбивать на несколько мелких этапов. По мере их достижения ставить новые и двигаться дальше.

Пример. Цель — накопить 1 млн рублей на покупку дачи — можно разделить на несколько этапов. После прохождения первого можно установить новый размер накоплений с учетом изменившихся условий: повысили зарплату, нашли новую работу, и доход вырос и т. д.

Вот как это может быть:

Корректируйте план с учетом текущей финансовой ситуации.

Анализируйте свое финансовое положение и обновляйте план после крупных покупок, сделок, вкладов, привлечения кредитных средств или изменения жизненных обстоятельств.

Поставленные цели, реальные и вполне выполнимые сегодня, через год-два могут быть уже довольно обременительными в финансовом плане.

Пример. Вы взяли ипотеку. Не нужно отказываться от других целей полностью — измените план по их достижению. Откладывали по 10 тысяч рублей, сократите сумму в два-три раза. Это, конечно, увеличит сроки, но позволит хоть и маленькими шажками, но идти к ним.

Выработайте привычку распределять средства на расходы и финансовые вложения сразу после того, как получите доход (зарплату, премию, денежные подарки). Тогда следовать плану будет легче.

Пример. Есть цель — накопить резерв и каждый месяц вносить в банк по 3 тысячи рублей.

Бюджетный принцип «pay yourself first» («сначала заплати себе»). Делайте это, даже если сначала просто будет лень придерживаться плана. Или найдется множество других оправдательных причин: мало денег дали, есть другие более важные потребности на данный момент, вложу в следующем месяце в два раза больше.

Именно с этого начинается крах. Приучите себя делать то, что было заложено в планах. И через несколько месяцев для вас это будет также естественно, как утром почистить зубы.

Не откладывайте ежемесячно слишком большую сумму в ущерб уровню жизни, самочувствию и настроению. Слишком жесткая финансовая диета нередко провоцирует срыв и полный отказ от планирования.

Начните с мелких краткосрочных целей, достижение которых повысит вашу уверенность в своих силах и подготовит к более серьезным победам.

Если вы совсем, патологически не можете откладывать, используйте такой бюджетный прием, как «округление». Если у вас в кошельке к концу дня лежит 242 рубля, оставьте в нем круглую сумму — 200 рублей, а 42 отложите в копилку.

Чем четче и конкретнее сформулирована цель, тем легче выстраивать стратегии и планы по ее достижению.

Пример. В финансовом плане записаны цели: открыть депозит в банке; купить облигации на фондовом рынке для постоянного получения пассивного дохода.

Вы откроете вклад в банке и купите облигации. Положете 5 тысяч рублей на депозит и приобретете долговые бумаги на 10 тысяч рублей. Вроде бы как поставленный план выполнен.

Но вряд ли это то, к чему вы стремились

Свои планы нужно формулировать так:

— до конца года открыть вклад на сумму не менее 50 тысяч рублей с доходностью 8% годовых;

— купить долгосрочные 15-летние облигации федерального займа на 100 тысяч рублей, которые будут давать мне прибыль 10% годовых в течение 15 лет, или 10 тысяч в год.

Регулярно сверяйтесь с планом и помните о целях — последовательность и настойчивость помогут вам воплотить мечты в жизнь.

Есть интересная история про то, как наличие четко сформулированных целей и плана по их достижению помогают делать людей успешными.

В 50-е годы было проведено анкетирование выпускников одного из престижных университетов в США. Им были заданы такие вопросы:

Полученные результаты были неожиданными. Только 3% выпускников имели точно выраженные и сформулированные жизненные цели и планы по их достижению.

Утверждается, что 13% анкетированных хотели бы достичь определенных целей, но не смогли их четко сформулировать. Остальные 84% не имели никаких других целей, кроме окончания учебы и долгожданного отдыха во время приближающихся каникул.

Спустя 20 лет участникам анкеты был задан вопрос об их имущественном состоянии. Оказалось, что 3% анкетированных, которые 20 лет назад перед выпуском из университета имели ясно сформулированные жизненные цели и четкий план действий, владели большим состоянием, чем оставшиеся 97% вместе взятые. Некоторые из них окончили учебу со слабыми оценками, некоторые с хорошими. Работали в разных сферах. Кто-то переехал, кто-то остался на том же месте. Единственной общей чертой тех выпускников, которые достигли объективного материального успеха, было то, что они поставили перед собой конкретные цели. Сформулировали и записали в личный план.

Суть этой истории в том, что люди, у которых есть цели и план по их достижению, движутся к ним гораздо более эффективно.

Одно из самых частых возражений, с которым я встречаюсь на курсах финансовой грамотности: «Боюсь планировать, потому что не уверен, что получится выполнить запланированное в жизни — нет времени, денег, умения и т. д.».

Узнать, получится или нет, можно только в одном случае — надо пробовать.

Если вы никогда не планировали свою жизнь и хотите улучшить ее, начните планировать. И результат вам понравится.