Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно неизвестно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

У большинства слушателей на курсах по финансовой грамотности есть цель получить пассивный доход, для того чтобы, выйдя на пенсию или уволившись с работы, сохранить привычный комфортный уровень жизни и не отказываться от любимых увлечений: путешествовать, отдыхать на любимом курорте, посещать театры, выставки и пр.

Спрашиваю: «А как вы собираетесь этого достигнуть?» Люди начинают что-то прокручивать в голове, думать и выдают что-то вроде: «Буду больше зарабатывать и начну копить, выиграю в лотерею, мне повезет — получу наследство».

Лотерею и наследство оставим без комментариев. Пытаюсь узнать, как люди планируют заработать, насколько больше, когда это произойдет и что для этого делают. И если доход увеличится, что дальше? Каким образом можно не работать и жить на свои средства, которые будут обеспечивать регулярный доход? Сколько денег для этого нужно?

Лишь несколько человек смогли рассказать, что они делают и как достигают своих целей. Они контролируют свои расходы и доходы, ведут личный финансовый план, в котором цели распределены по срокам и по приоритетам, рассчитана сумма регулярных сбережений.

Что такое личный финансовый план?

Это дорожная карта, путеводитель, помогающий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими затратами, учитывающий все обстоятельства вашей жизни.

Чтобы составить толковый финансовый план, нужно сделать следующее:

1. Сформулируйте финансовые цели — честно и четко, определите их стоимость и конкретные сроки.

Перед тем как запланировать цель, обдумайте несколько дней, действительно ли эта покупка или событие вам нужно.

Распределите цели по приоритетам, иначе можно остаться к зиме с телевизором, но без теплой одежды.

Лайфхак. Воспользуйтесь известным подходом к постановке целей SMART.

   S — Specific (eng). Конкретность — постановка четкого объекта цели.

  M — Measurable. Измеримость — сформулированы стоимость и сроки достижения цели.

   A — Attainable. Достижимость — ставьте реальные цели: от идеи домика на Марсе придется отказаться.

   R — Relevant. Актуальность — цель должна сделать вас счастливым.

   T — Time-bound. Ограниченность во времени — установите четкий срок реализации.

Рассчитайте оптимальные пути достижения поставленных целей — рассмотрите все варианты, даже самые нереальные на первый взгляд.

2. Ведите учет доходов и расходов — оптимизируйте свои траты и анализируйте финансовое состояние.

3. Определите для себя, сколько денег вы можете откладывать ежемесячно. Для этого нужно определить размеры активов и пассивов в вашем бюджете. То есть сколько вы получаете и тратите. Разница и будет составлять сумму, которую можно откладывать.

4. Составьте таблицу активов и пассивов. Вы увидите общую картину ваших доходов и расходов и пропорцию, которая составляет та или иная статья расходов.

Давайте рассмотрим на примере, как составить финансовый план, оптимизировать его и воплотить в жизнь.

Пример. Сергей Петров решил накопить капитал, который позволит получать пассивный доход в будущем, максимум через 20 лет. Он рассчитал, что достаточно будет иметь 30 тысяч рублей в месяц.

Формируем цель. 30 тысяч в месяц — это 360 тысяч в год. Нужно определить сумму капитала, обладание которым поможет обеспечить заданную доходность.

Лайфхак. Есть простое правило двухсот. Это значит, что ежемесячный планируемый доход нужно умножить на 200. Почему на 200? Это соответствует консервативной доходности в 6% годовых, практически со 100-процентной надежностью сохранности средств.

В нашем случае получаем:

30 000 рублей / месяц х 200 = 6 000 000 рублей

Для достижения цели и получения пассивного дохода в 30 000 рублей нужно накопить 6 000 000 рублей.

Теперь оцениваем текущее финансовое положение, то есть активы и пассивы. Составляем таблицу. В первой графе пишем ДОХОДЫ: заработная плата — 45 000, во второй — РАСХОДЫ:

— Коммунальные платежи — 5000;

— Питание на работе в кафе — 5000;

— Продукты — 10 000;

— Одежда и обувь — 10 000;

— Транспорт — 2000;

— Развлечения и отдых — 4000;

— Обучение — 2000;

— Спорт — 2000.

ИТОГО: 45 000 (заработная плата), 40 000 (расходы).

Доходы превышают расходы на 5 тысяч рублей. Это именно та сумма, которую можно откладывать ежемесячно. Но с такими отчислениями нельзя уложиться в задуманный срок. Нужно провести оптимизацию расходов и найти источники дополнительного дохода.

В результате было решено:

Помимо этого, Сергею удалось найти подработку. По приблизительной оценке, это принесет около 8 тысяч рублей в месяц. Сергей решает часть из этих денег тратить на отдых, а 6 тысяч будет идти в копилку.

Итого: 20 тысяч рублей в месяц можно откладывать практически без ущерба для своего бюджета. Выбираем самый консервативный инструмент — банковский депозит под 6% годовых.

Воспользуемся депозитным калькулятором и получаем, что потребуется около 15 лет, чтобы достичь цели.

Интересно, что из накопленных 5,9 миллионов рублей практически 40% составят проценты к выплате – 2,27 миллиона рублей.

Можно долго спорить про инфляцию и колебание процентных ставок за такой период, но суть в том, что сложные проценты за длительные периоды творят чудеса.

Итак, чтобы выполнить свой финансовый план, Сергею понадобится 15 лет.

Срок достаточно большой, но даже если к назначенному времени он не успеет выполнить все задуманное, определенный капитал у него уже будет.

Вести учет можно разными способами. Можно завести блокнот, своего рода книгу расхода-прихода и делать там записи. Второй вариант — фиксировать все на компьютере в офисной программе. Можно скачать образец финансового плана в готовой таблице Excel и переделать его под себя.

Лайфак. Чтобы упростить учет, воспользуйтесь современными сервисами для планирования личных финансов. Есть множество удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программа вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям.

Планировщик подскажет, какую сумму нужно откладывать на крупные покупки, наглядно покажет, на что расходуются деньги. Есть программы, доступ к которым может быть у нескольких человек.

Попробуйте разные приложения и выберите подходящий для себя дневник доходов и расходов.

И самое главное — следуйте плану.

Личный финансовый план — это первый шаг к достижению цели и обретению финансовой независимости.

Жизнь успешных людей — это последовательное движение от одной цели к другой. А план — это маршрут, по которому мы движемся к цели.